Как ключевая ставка влияет на банковские продукты

В октябре 2024 года ключевую ставку подняли до 21%. Под такой процент банки привлекают деньги, значит, чтобы получать прибыль, размер банковских ставок по кредитам должен быть минимум 22%. 

Егор и Марина с двумя дочерьми привыкли раз в год проводить отпуск за границей, а если денег не хватало — путешествовали в кредит. Например, в феврале 2021-го Егор взял кредит под 10% недостающие для поездки в Таиланд 150 тыс. ₽. Заем оформил на год: ежемесячный платеж в 13 тыс. ₽ для семьи был вполне комфортным. 

В марте 2024 года Марина нашла горячую путевку во Вьетнам за 200 тыс. ₽, но нужной суммы на руках не было. Деньги можно было взять в кредит, но уже под 35%. При оформлении на год ежемесячный платеж составил бы 19 900 ₽, а переплата — 29 900  ₽. Такой кредит показался супругам слишком дорогим, поэтому они решили отложить поездку до лета и выбрать более дешевое направление. А если денег не хватит — оформить кредитную карту, долг по которой смогут погасить в льготный период. 

В 2020 году Василий зарабатывал 90 тыс. ₽.  В январе ключевая ставка составляла 5,5%, и мужчина взял в банке 700 тыс. ₽ под 10% на 5 лет на покупку новой машины. В месяц ему нужно будет платить 15 тыс. ₽. Еще  Василий платит за ипотеку 25 тыс. ₽. Он всегда вносит платежи вовремя, а суммарная кредитная нагрузка ниже 50% его дохода, поэтому банк одобрил кредит.

В 2024 году Андрей зарабатывает 90 тыс. ₽ и тоже хочет взять 700 тыс. ₽ на открытие своего дела. Однако в сентябре ключевая ставка составляла уже 19%, а кредит тот же банк выдавал под 26%. Платеж по кредиту на ту же сумму и срок вырос до 21 тыс. ₽. 

У Андрея тоже есть ипотека с ежемесячным платежом — 25 тыс. ₽. С новым кредитом на погашение долгов у мужчины будет уходить 46 тыс. ₽ в месяц — более 50% от его дохода. К тому же, у Андрея нет опыта в бизнесе, и его дело с большой вероятностью может прогореть. Кредитная нагрузка у Андрея высокая, а проект — рискованный, поэтому банк, скорее всего, откажет ему в займе. 

У Марии есть свободные 250 тыс. ₽. В трех банках она нашла специальные условия по накопительным счетам для новых клиентов: в первом предлагают 24% на остаток в первые три месяца, потом — 15%. 

Мария положила деньги на счет и за 4 месяца заработала 20 100 ₽. Когда ставка снизилась, она открыла счет на спецусловиях в другом банке: положила деньги под 23% на 3 месяца. Так она увеличила сумму еще на 14 400 ₽, а когда ставку снизили до 11% — перевела деньги в третий банк. Там ей как новому клиенту снова предложили 24% на остаток на 4 месяца. 

За 11 месяцев девушка получила 54 500 ₽. Если бы она открыла вклад под 20,5%, то заработала бы за 12 месяцев 49 900 ₽.

У Инны тоже есть 250 тыс. ₽, и она, как и Мария, раз в несколько месяцев открывает накопительные счета в разных банках и хранит там деньги под максимальный процент. Кроме того, девушка открыла кредитную карту с беспроцентным периодом 55 дней. В последний день месяца она положила на накопительный счет свою зарплату — 100 тыс. ₽ — и до конца следующего месяца пользовалась кредитной картой. 

Когда Инна снова получила зарплату, она положила ее на счет кредитки и закрыла долг до окончания льготного периода. Таким образом она поступает каждый месяц, и на ее накопительном счете всегда хранятся 350 тыс. ₽, на которые банк начисляет проценты. 

Инна хранила деньги в тех же банках, под тот же процент и тот же срок, что и Мария: в первые четыре месяца она заработала 28 200 ₽, в следующие три — 20 200 ₽, в последние четыре — 28 200 ₽. Доход по накопительному счету за 11 месяцев составил 76 600 ₽.  

Еще около 11 тыс. ₽ банк вернул ей кешбэком за покупки по карте, а за счет акций от партнеров банка она сэкономила на повседневных тратах около 60 тыс. ₽.