Новогодний кешбэк 20% 
и до 100 000 ₽ на подарки по Ак Барс Карте
Новогодний кешбэк&nbsp20% 
Участвовать в акции

Как быстро списать долги по кредитам: советы финансового эксперта

Как быстро списать долги по кредитам: советы финансового эксперта

www.shutterstock.com

Предприниматель из Челябинска задолжал 300 тыс. ₽. Часть денег он брал на развитие бизнеса, но прогорел; еще часть задолжал налоговой и управляющей компании.

Чтобы не погрязнуть в долгах, предприниматель расспросил финансового эксперта, как ему лучше действовать: с какого долга начать, какую сумму выделить на досрочное погашение и где ее взять.

Рекомендации работают, если у должника есть доход, но нет понимания, как расплатиться с наименьшими финансовыми потерями.

Содержание

    Увеличить сумму ежемесячных платежей

    Большинство людей годами тянут за собой долги, потому что не могут найти дополнительные деньги на их погашение. 
    Но проблема часто не в том, что денег нет, а в том, что человек привык к определенному уровню комфорта и не хочет от него отказываться. На самом деле, можно найти дополнительные деньги на погашение долгов без снижения качества жизни.
    Найти постоянный доход. Предприниматель набрал кредитов на развитие бизнеса, но дело не пошло. 
    После его закрытия герой несколько месяцев жил на подработки и оставшиеся деньги. Из-за нестабильного дохода он не мог планировать траты и вносил только минимальные платежи по кредитам. А иногда опаздывал с оплатой — в этом случае приходилось платить еще и штрафы. 
    Через несколько месяцев герой понял, что дело никуда не движется, и долги не уменьшаются. Тогда он нашел стабильную работу с доходом в 55 тыс. ₽ в месяц и не отказался от подработок — они приносят в среднем 10 тыс. ₽ в месяц.
    Отказаться от необязательных трат. Наш герой никогда не вел бюджет. Поэтому пару месяцев учитывал доходы и расходы, чтобы найти, на чем и сколько можно сэкономить.
    Наш герой выяснил, что отказавшись от алкоголя, походов в бар и еды навынос, может сэкономить 5 тыс. ₽ в месяц. Эту сумму вместе с деньгами от подработки мужчина решил направить на досрочное погашение долгов. Итого герой смог выплачивать дополнительно по 10-15 тыс. ₽ в месяц.
    приложения для учета финансов
    Вести учет финансов можно в любом удобном приложении

    Выбрать стратегию погашения долгов

    1. Оплачивать задолженность с наибольшей ставкой.
    Суть стратегии — сначала выплачивают самый «дорогой» долг с максимальной процентной ставкой. Общая сумма задолженности нашего героя — 300 тыс. ₽ — состоит из четырех частей:
    • 20 тыс. ₽ — задолженность перед коммунальщиками;
    • 35 тыс. ₽ — задолженность перед налоговой;
    • 90 тыс. ₽ — заем по кредитной карте под 30% годовых;
    • 155 тыс. ₽ — кредит наличными со ставкой 19,9%.
    Чтобы закрыть долги перед несколькими кредиторами, есть две стратегии: сначала выплачивать кредит с наибольшей ставкой или сначала гасить самый маленький долг. Независимо от выбора стратегии, по остальным кредитам нужно вносить минимальные платежи.
    Чтобы закрыть долги, потребуется больше времени, но должник сможет сэкономить на процентах.
    Пример
    Самый «дорогой» долг нашего героя — кредитная карта — 90 тыс. ₽ под 30% годовых. Ежемесячный обязательный платеж — 5 тыс. ₽, из них 3 тыс. ₽ уходит на погашение процентов и только 2 тыс. ₽ — на тело кредита.

    Если герой будет вносить только минимальные платежи, за два года закроет карту и переплатит 30 тыс. ₽. Если класть на карту дополнительные 5 тыс. ₽, ее можно закрыть за 11 месяцев, а переплата составит 13 тыс. ₽.

    А если вносить дополнительно по 15 тыс. ₽, выплатить кредит можно за пять месяцев, переплатив банку 6,6 тыс. ₽.


    Если оформить кредитную карту в Ак Барс Банке, процент будет гораздо ниже: 17,9% — по безналичной оплате товаров и услуг. А если возвращать деньги в течение 55 дней после покупки, можно вообще не платить проценты. Обслуживание счета тоже бесплатное.  
    2. Гасить самый маленький долг. Эту стратегию еще называют «Снежный ком», она подходит тем, кто может выделить на досрочные платежи небольшую сумму или вносить досрочные платежи нерегулярно.
    Пример
    У нашего героя самая маленькая задолженность по коммунальным платежам — 20 тыс. ₽. По ней начисляют пени, но их размер небольшой — от 0,003 до 0,013% за день просрочки, или до 4,75% годовых. Сумма задолженности практически не растет. 

    Если платить минимальные платежи по кредитам, а по коммуналке вносить дополнительно 4 тыс. ₽ в месяц, долг можно закрыть за пять-шесть месяцев.

    После этого нужно переходить к следующему по величине долгу — 35 тыс. ₽ налоговикам. На его погашение уйдет девять месяцев.

    Таким образом, меньше чем за полтора года можно сократить сумму долга на 55 тыс. ₽, а, главное, получить мотивацию — двигаться дальше.
    Эта стратегия подразумевает постепенное увеличение суммы платежа.

    Например, ваш самый маленький долг по кредиту — 100 тыс. ₽, а ежемесячный платеж по нему — 5 тыс. ₽. Каждый месяц вы вносите дополнительные 5 тыс. ₽.

    Когда первый кредит выплачен, 10 тыс. ₽ вносите дополнительно по второму долгу.
    Для справки
    С 2023 года ввели единый налоговый платеж (ЕНП) и единый налоговый счет (ЕНС). ЕНС появился у каждого налогоплательщика. В связи с этим налоговики изменили правила погашения долгов.

    Когда вы отправляете ЕНП — фактически это любой платеж в налоговую — деньги попадают на ЕНС. А налоговики сами распределяют поступившую сумму: сначала списывают недоимку (ваш долг), затем текущие платежи, потом пени, проценты и штрафы.

    Поэтому если у вас есть налоговая задолженность, ее спишут автоматически — как только отправите очередной платеж в налоговую. А если денег не хватит, у вас останется предыдущий долг, к нему прибавят неоплаченный текущий платеж и приплюсуют пени и проценты.

    Задолженность будет только расти, что может привести к блокировке счетов и электронных платежей. Чтобы этого избежать, проведите сверку с налоговой и оперативно погасите весь долг перед ФНС.
    Какую стратегию выбрать. Выбор стратегии зависит от конкретной ситуации: если у человека мало дополнительных денег на погашение долга и нет мотивации, лучше начать со стратегии «снежный ком». Если есть свободные деньги, лучше направить их на погашение «дорогих» долгов.
    Кроме этого, нужно учесть другие обстоятельства. Например, помимо кредитов, наш герой брал 100 тыс. ₽ у друга. Когда дело прогорело, он продал оборудование и первым делом вернул деньги другу.
    С финансовой точки зрения это невыгодно, потому что заем у друга беспроцентный. Но герою важно сохранить хорошие отношения, поэтому с моральной стороны — это правильное решение.

    Рассчитать время для закрытия долгов

    Для многих должников психологически сложно начать отдавать долги — кажется, что сумма очень большая и на погашение уйдут годы. Но при досрочных платежах рассчитаться можно гораздо быстрее.
    Наш герой за три месяца смог частично закрыть кредитку и перестать платить по ней проценты. Мужчина посчитал, что на выплату кредита наличными уйдет от 11 до 13 месяцев в зависимости от суммы доплаты.
    Закрыть долги перед коммунальщиками и налоговой он рассчитывает за четыре месяца. И в последнюю очередь планирует закрыть кредитную карту: на это уйдет еще три-четыре месяца.
    Если стабильно выплачивать по 10 тыс. ₽ сверх обязательных платежей, на закрытие всех долгов уйдет около герой продолжил вносить только минимальные платежи, карту удалось бы закрыть через 45 месяцев, а кредит — через 50. При этом общая сумма переплаты составила бы 187 тыс. ₽.

    Найти способ ускорить выплату долгов

    Продать ненужные вещи. У некоторых людей есть дорогие вещи, которыми они мало или вообще не пользуются: цифровой фотоаппарат, велосипед или дубленка. Продав их, можно досрочно закрыть часть долгов.
    Или у должника есть участок, старая дача или машина. Иногда выгоднее продать имущество, чем ждать, когда его арестуют по решению суда.
    Найти подработку. Так поступил наш герой: вышел на основную работу, а в свободное время делает баннеры для онлайн-рекламы и оформляет сообщества в соцсетях.
    Если не знаете, чем заняться — можно поискать простые заказы. Например, выгул собак или перевозка вещей не требуют специальных знаний, но позволяют заработать дополнительные деньги, которые можно пустить на закрытие долга.
    Временно отказаться от определенных трат. Наш герой решил отказаться от походов в бар и посиделок с алкоголем, пока не рассчитается с долгами. Еще можно отказаться от походов в фитнес-клуб и заниматься дома, перестать покупать готовую еду и ходить пешком вместо поездок на такси на короткие расстояния. 
    Увеличить сумму платежа за счет выплаченного кредита. Если свободных денег нет или очень мало, стоит начать закрывать долг с самой большой суммой обязательного платежа. А после погашения направить освободившиеся деньги на закрытие других долгов.
    Если долги равны или превышают доходы — подобные стратегии уже не помогут. В этом случае можно попытаться договориться с кредиторами об отсрочке или рефинансировать долг.

    Если не получилось договориться, и сумма просрочки растет — можно инициировать процедуру банкротства. Банкротство физлица возможно, если долгов больше 500 тыс. ₽ и вы не платили по ним больше трех месяцев. Но для этого придется обращаться в арбитражный суд.

    Как действовал герой нашей истории

    Частично погасил долг по карте. Наш герой выбрал стратегию — оплата задолженности с наибольшей ставкой, поэтому начал гасить задолженность по кредитной карте.
    В отличие от кредита, у карты есть беспроцентный период: если вносить всю сумму до его окончания, можно пользоваться деньгами бесплатно и получать кешбэк за покупки.
    Поэтому наш герой решил закрыть карту частично, установить ежемесячный лимит расходов по ней и продолжать пользоваться заемными деньгами. Это позволяет ему уменьшить переплату и быстрее перейти к выплате второго кредита.
    Первые месяцы герой максимально сократил расходы и ежемесячно вносил на карту 18 тыс. ₽. За три месяца он внес 54 тыс. ₽, но за вычетом процентов баланс карты составил 45 тыс. ₽. И осталась задолженность на ту же сумму — ее он закрыл единовременным платежом с зарплаты.
    Эта сумма и стала лимитом расходов на месяц: он везде расплачивается кредиткой, а в день зарплаты вносит на счет 45 тыс. ₽. Это позволяет пользоваться заемными деньгами и не платить проценты.
    При таком подходе за три месяца наш герой переплатил банку всего 9 тыс. ₽. Но остался беспроцентный долг в 45 тыс. ₽, который он решил погасить в последнюю очередь.
    Кредитные карты можно выгодно использовать, если не превышать лимит, который можете погасить в льготный период. Если сомневаетесь, что сумеете уложиться в лимит, лучше закройте кредитку полностью, а затем переходите к выплате других долгов.
    Выплатил кредит наличными. Пока герой выплачивал долги по карте, по второму кредиту он вносил минимальные платежи — 5,4 тыс. ₽ в месяц. Большую часть этой суммы «съедали» проценты, поэтому основной долг за три месяца уменьшился всего на 9 тыс. ₽ и составил 146 тыс. ₽. 
    Когда герой перестал платить по карте дополнительные суммы, помимо обязательного платежа он начал вносить на кредитный счет по 10 тыс. ₽ месяц. Так он сможет выплатить заем за 11 месяцев, а переплата по кредиту составит 13 тыс. ₽.
    Но герой допускает, что не всегда сможет вносить максимальную сумму: в некоторые месяцы будет меньше подработок или понадобятся деньги на лечение и другой форс-мажор. Поэтому он решил, что при любых обстоятельствах досрочно вносить хотя бы по 5 тыс. ₽.
    расчет по погашению долгов на кредитном калькуляторе
    Даже с минимальной доплатой в 5 тыс. ₽ на процентах по кредиту удастся сэкономить почти 33 тыс. ₽
    Погасит беспроцентные долги. Затем наш герой планирует выплатить долги перед налоговой и коммунальщиками, а в последнюю очередь закрыть кредитку. Пока его основная задача — не увеличивать сумму долга и не превышать лимит расходов по карте.
    «Ак Барс Карта» дает ряд преимуществ: до 10% на остаток по карте, кешбэк 1% с каждой покупки и до 45,5% по программе лояльности «Сливки», а еще бесплатное обслуживание. 
    Подробнее

    Коротко, увлекательно и с пользой о деньгах — в нашем телеграм-канале @life_profit. Присоединяйтесь!
    0 комментариев
    Вам будет интересно
    08.06
    Живем по закону
    Как уменьшить размер взысканий по исполнительному листу
    31.05
    Живем по закону
    Как физлицу оформить внесудебное банкротство
    29.05
    Живем по закону
    Банк отказал в рефинансировании ипотеки: что делать
    17.05
    Живем по закону
    Отсрочка или списание кредита: новая льгота для созаемщиков мобилизованных
    17.05
    Экономим
    Как погасить кредит досрочно, чтобы было выгодно

    Читайте также