Где взять деньги, если они нужны срочно
В жизни порой складываются ситуации, когда срочно нужны деньги. Например, сломался холодильник, или из-за непредвиденных трат не хватает средств до зарплаты. Рассказываем, как получить заем, если не хочется брать в долг у знакомых.
Содержание
Как быстро получить деньги
Выдавать деньги в долг могут физические и юридические лица, но профессионально этим занимаются только финансовые организации: банки и МФО (микрофинансовые организации).
Микрофинансовые организации одобряют большинство поступивших заявок. В сети можно найти рейтинги МФО со 100% одобрением. Часто заем можно получить даже без личного посещения офиса: достаточно приложить к онлайн-заявке фото паспорта и подписать договор с помощью одноразового кода из смс. Такая финансовая политика кредитных организаций увеличивает риск невозврата долга. Поэтому МФО выдают займы под максимально допустимый процент — 292% годовых, или 0,8% в день. Перед тем, как обращаться за займом, рекомендуем прочесть нашу статью «Что нужно знать о работе микрофинансовых организаций».
В банке кредит можно получить на более выгодных условиях, но процент одобрения заявок ниже, а требования к заемщикам выше, чем в МФО. Частному клиенту доступны два вида нецелевых банковских займов:
- потребительский кредит;
- кредитная карта.
Процентные ставки и требования к заемщику зависят от условий работы банка и могут сильно различаться. Для сравнения мы выбрали потребительский кредит без обеспечения в Ак Барс Банке и кредитную карту с льготный периодом 115 дней.
| Параметры для сравнения | Потребительский кредит | Кредитная карта | Микрозайм |
|---|---|---|---|
| Необходимые документы | Паспорт и подтверждение дохода | Паспорт — для кредитов до 100 000 ₽ | Паспорт |
| Дополнительные комиссии | Нет | Бесплатное обслуживание. Информирование об операциях — 99 ₽ в месяц (новым клиентам в первый месяц — бесплатно) | Информирование об операциях, досрочное погашение займа,страхование жизни и здоровья, проверка данных и другие платные услуги |
| Снятие наличных | Бесплатно | Бесплатно — до 50 000 ₽ | Бесплатно |
| Лимит кредитования | 30 000—5 000 000 ₽ | 10 000—1 000 000 ₽ | 1 000—100 000 ₽ |
| Процентная ставка, годовых | 31—46% | 29,73—69,53% | 280—292% |
| Срок кредитования | От 13 месяцев до 5 лет | Карта действует 5 лет | 1—180 дней |
| Кешбэк | До 3% на платежи по кредиту | До 30% — в первые три месяца, до 5% — постоянно | Нет |
| Беспроцентный период | Кредитные каникулы до 6 месяцев — для заемщиков в трудной жизненной ситуации, если сумма кредита не превышает 450 000 ₽ | Льготный период — 115 дней на покупки. Кредитные каникулы — для заемщиков в трудной жизненной ситуации, если лимит по карте не превышает 450 000 ₽ | До 7 дней — для новых заемщиков |
| Время оформления | До 1 дня | 5 минут | 20—60 минут |
| Досрочное погашение | Без комиссий | Без комиссий | Не предусмотрено — клиент может досрочно закрыть заем, но должен внести проценты за весь срок по договору |
| Требования к заемщику | Гражданство РФ, возраст от 21 до 65 лет, официальное трудоустройство — от 3 месяцев | Гражданство РФ, возраст от 18 до 62 лет, официальное трудоустройство — от 3 месяцев | Гражданство РФ, возраст от 18—21 до 60—70 лет, официальное трудоустройство — при займе от 30 000 ₽ |
Как получить одобрение
Продумывайте запрашиваемые условия кредита
Закон обязывает кредитные организации рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН). Это соотношение обязательных выплат по кредиту к доходу заемщика за месяц. Как рассчитать ПДН, и какие суммы учитывать в качестве обязательной выплаты, мы рассказали в другой статье.
Показатель долговой нагрузки не должен превышать 50—60%. Чем он ниже, тем выше вероятность получить заем. Например, при ПДН от 80% в кредите откажут.
Оцените свое финансовое положение и запрашивайте оптимальные условия: сумму и срок кредитования.
Внимательно заполняйте заявку
Бывает, что при заполнении заявки человек поторопился или отвлекся и допустил ошибку. Банк принял ее за недостоверную информацию и отказал в кредите. На первый взгляд кажется, что проблема пустяковая: нужно всего лишь заполнить новую заявку без ошибок и отправить в другой банк. Но на деле все не так просто.
Прежде чем вынести решение по заявке, финансовая организация проверяет кредитную историю (КИ) заемщика. Это сведения обо всех кредитах за последние семь лет, а также о поданных заявках, их одобрении или отказе.
Когда новый банк получает заявку, ситуация развивается по следующему сценарию:
- банк проверяет КИ заемщика и видит недавний отказ;
- скоринговая система или сотрудник делают вывод, что у другого кредитора были причины для отказа;
- банк рассматривает такого клиента как заемщика с высоким уровнем кредитного риска.
Получается, что отказ по одной заявке повышает риск отказа по следующим.
Подавайте не больше 1—3 заявок
Некоторые заемщики рассылают заявки массово. Они считают, что если отправят 10—15 заявок, то хотя бы от одного банка точно получат одобрение. Однако такая стратегия, скорее всего, не сработает.
Выше мы уже написали, что все заявки отражаются в кредитной истории заемщика. В такой ситуации нельзя рассчитать ПДН: каждый банк просматривает КИ, видит сразу много заявок и не может знать, как поступит заемщик при положительном решении — возьмет кредит только в одном банке или в каждом, где заявка будет одобрена. Кроме того, рассылка множества заявок говорит о том, что заемщик попал в тяжелую финансовую ситуацию, например, лишился работы. Для банка это дополнительные риски.
Чтобы не провоцировать кредитора на отказ, лучше отправить 1—2 заявки.
Указывайте правдивую информацию
Банки тщательно проверяют анкеты. Для этого они могут:
- позвонить на работу и уточнить должность и доход заемщика;
- сравнить указанную зарплату со средней зарплатой по региону для аналогичной должности — если заемщик указал доход в 3—5 выше средней зарплаты, банк может ему не поверить;
- изучить профиль клиента в социальных сетях, чтобы по фотографиям и постам попытаться определить его финансовое положение.
За недостоверную информацию банк может занести заемщика в черный список, поэтому в заявке следует писать правду.
Закройте небольшие кредиты и микрозаймы
Это редко можно сделать быстро, но если у вас есть возможность получить или занять небольшую сумму, имеет смысл направить ее на погашение небольших кредитов и займов. Чем меньше у вас текущих платежей в разных организациях, тем выше ваши шансы получить одобрение по новой заявке. Закрывая часть кредитов, вы снижаете свой ПДН.
Откройте в банке небольшой вклад или зарплатную карту
Банк лояльнее относится к действующим клиентам, потому что может реально оценить их финансовое состояние. Многие банки предоставляют таким клиентам лучшие условия, например, кредитная ставка ниже на 1%, чем для новых клиентов.
Что делать, если в кредите отказали
Если ПДН заемщика ниже 50%, но банки все равно отказали в кредите — скорее всего, проблема в кредитной истории.
У заемщика нет КИ. Так бывает, если человек впервые обращается за кредитом. Банк не может оценить, насколько добросовестным заемщиком он станет, и отказывает. Чтобы в будущем минимизировать риск отказа, надо создать положительную кредитную историю.
- Оформить микрозайм на 3 000—7 000 ₽ на небольшой срок. Некоторые МФО выдают новым клиентам займы под 0%. Главное — внимательно проверить условия. После выплаты долга можно повторно подать заявку на кредит в банк.
- Купить товар в кредит, например, на маркетплейсе. Для таких займов условия мягче, а процент одобрения выше, чем для кредитов наличными. В течение 3—5 месяцев покажите себя добросовестным заемщиком: вовремя вносите обязательные платежи. После этого можно обратиться в банк.
Кредитная история испорчена. Способы исправить ситуацию зависят от того, что именно не так с вашей КИ. Рассмотрим наиболее частые случаи.
- Подали много заявок, по которым пришли отказы — придется подождать несколько месяцев и отправить новые заявки, но не больше 2—3.
- Были просрочки по платежам — нужно погасить долг и исправно вносить следующие платежи. Через 3—6 месяцев можно вновь отправить заявку на кредит.
- Высокий ПДН — закройте часть кредитов и после этого попробуйте снова подать заявку.
Если проблема в том, что у вас и так есть несколько кредитов и займов, лучше сначала провести рефинансирование или реструктуризацию. Это упростит вам работу по улучшению кредитной истории и платежеспособности.
О других способах исправить кредитную историю мы писали здесь.
Кредитная карта Ак Барс Банка с льготным периодом 115 дней — оптимальный вариант быстро получить деньги до зарплаты:
оплачивайте покупки картой и зарабатывайте кешбэк до 30% в первые три месяца после ее оформления
Подробнее
-
Как банк принимает решение при рассмотрении заявки?
Банк оценивает кредитную историю заемщика, рассчитывает его показатель долговой нагрузки и проверяет достоверность информации, указанной в заявке. -
При каком ПДН выше шанс получить кредит?
Оптимальный ПДН — ниже 50%. Если ваш показатель превысил 80%, скорее всего, в кредите вам откажут. -
Как повысить шансы на одобрение кредита?
Проверьте, чтобы минимальный платеж по кредиту не превышал 50% вашего дохода. Заполняйте заявку без ошибок и подавайте не больше 1—3 заявок. Предварительно можно открыть вклад в банке или получить зарплатную карту. -
Как исправить плохую кредитную историю?
Чтобы улучшить кредитную историю, нужно погасить задолженность и в дальнейшем не допускать просрочек. Также нужно закрыть часть имеющихся кредитов, чтобы снизить ПДН
Поделиться
0 комментариев