Главная
Про деньги
Экономим
Деньги на лечение: как устроено медицинское кредитование в России

Деньги на лечение: как устроено медицинское кредитование в России

Вера Рудина

изучала возможности медицинского кредитования в России

03.03.25

Деньги на лечение: как устроено медицинское кредитование в России

Несмотря на то, что подавляющее число россиян прибегает к услугам платной медицины, в нашей стране слабо развито целевое медицинское кредитование. При этом деньги на лечение можно получить как через клинику, так и в банке. В статье мы расскажем об альтернативах медицинскому кредиту и сравним, какая из них выгоднее.

Содержание

Кредит через клинику

Их предлагают частные многопрофильные больницы, клиники стоматологии и эстетической медицины. Как правило, медицинские центры сотрудничают с конкретными банками, которые рассматривают заявки от клиник-партнеров.

Преимущества такого займа:

не нужно самостоятельно искать банк и объяснять цель кредита;
не нужно предоставлять сметы по лечению и обоснование необходимости тех или иных манипуляций;
клиника направит запрос в банк от своего имени, что повышает шанс на положительное решение.

Из минусов:

заявка рассылается в ограниченное количество банков, и процентная ставка в них может оказаться выше, чем в других;
деньги поступят на счет медучреждения, и на медицинские расходы вне клиники придется искать дополнительные средства;
решение о кредите можно принять спонтанно в кабинете врача, а после подписания договора пожалеть о выборе.

Некоторые клиники открыто делятся условиями кредита на их услуги. (Источник: «32 Дент»)

Средние ставки при подобном займе — 17-20% годовых. Как правило, для получения кредита на лечение до 500 000 ₽ достаточно согласия пациента, паспортных данных и заявления. Для большей суммы может потребоваться справка о доходах или поручитель.

Взяв заем через клинику, пациентка переплатит почти 9500 ₽

Светлана мечтает о красивой улыбке, и в стоматологии рядом с домом врач составил для нее план процедур:

комплексная профессиональная гигиена зубов и полости рта = 5 000 ₽;

система отбеливания Opalescence = 14 000 ₽;

установка двух виниров на передние зубы = 33 000 ₽ *2 шт. = 66 000 ₽.

Итого стоимость услуг составляет 85 000 ₽.

Поскольку всей суммы у Светланы не было, в клинике женщине предложили оформить кредит на год через банк-партнера клиники. Переплата по кредиту составит около 9 500 ₽, а общая сумма лечения — 94 500 ₽. Взяв кредит сроком на 12 месяцев, Светлана будет ежемесячно платить по 7 875 ₽.

Потребительский кредит

Требования к заемщику стандартные:

гражданство РФ;
возраст 18-75 лет;
трудовой стаж на последнем месте работы не менее трех месяцев;
достаточный уровень доходов для погашения кредита.

Поскольку кредит нецелевой, объяснять, зачем он нужен, не придется — достаточно подать заявку в один или несколько банков и получить ответ.

Преимущества обычного кредита:

большой выбор кредитных программ: из множества предложений можно выбрать оптимальную процентную ставку и срок;
возможность досрочного погашения с сокращением переплаты по займу;
не нужно отчитываться банку по тратам, поэтому часть денег можно потратить на лечение.

Из минусов — выгодное предложение по кредиту найти сейчас не так просто, и если время ограничено, придется соглашаться на не самые подходящие условия.

Потребительский кредит обойдется Светлане дороже на 13 286 ₽

Наша героиня решила сравнить стоимость заема от клиники с потребительским кредитом на сайте известного финансового маркетплейса. Сумма кредита — 85 000 ₽, срок — один год.

При средней стоимости кредитов в 33% женщине удалось найти вариант в банке N с процентной ставкой 27,7%. По расчетам кредитного калькулятора за год Светлане придется выплатить банку 98 286 ₽. При этом ежемесячный платеж составит 8 191 ₽, а переплата по кредиту — 13 286 ₽.

Беспроцентная рассрочка через клинику

Многие частные медицинские учреждения предлагают разбить оплату услуг на несколько равных ежемесячных платежей. Например, стоматологические клиники предлагают рассрочку на лечение кариеса, установку пломб, протезирование, имплантацию. Центры пластической хирургии — на все виды операций, кроме акционных.

Услугу рассрочки предоставляет банк, с которым у клиники заключен договор. Комиссию при этом банк возьмет с клиники, а клиент должен будет выплатить только сумму, зафиксированную в договоре, без процентов. После оформления договора он будет перечислять на счет банка ежемесячные платежи, так же, как при выплате обычного кредита.

Клиники не имеют права оформлять рассрочки без привлечения банков, поскольку для выдачи заемных денег необходима банковская лицензия. Если медучреждение предлагает рассрочку без участия банка — вас либо обманывают, либо клиника просто умалчивает, что работает через банк.

Преимущества:

возможность сразу воспользоваться услугой, даже при ограниченном бюджете;
не нужно выплачивать проценты;
понадобится минимальный набор документов, чаще всего — только паспорт.

Из минусов:

ограниченный срок выплаты — максимум 12 месяцев;
чаще всего на рассрочку не распространяются акции и скидки клиники, их можно получить только при полной оплате;
в итоге услуги клиники могут обойтись дороже, поскольку в цену часто включают комиссию банка, в среднем 10-25%.

Условия рассрочки могут быть свои в каждом медучреждении: например, в одних клиниках рассрочку оформят только с определенной суммы, в других требуется внести первоначальный платеж в размере от 20 до 50%.

Пример рассрочки без переплаты в клинике «ПрезиДЕНТ» г. Москва

Рассрочка на год избавит Светлану от переплат

Приятельница порекомендовала Светлане другую стоматологическую клинику, где можно оформить рассрочку через банк. На приеме врач посоветовал женщине те же процедуры, что и в первой клинике. Их стоимость практически не отличалась и составила 84 000 ₽.

По условиям рассрочки первоначальный взнос не требовался, а общая стоимость процедур делилась на 12 равных платежей. Таким образом, красивая улыбка обойдется Светлане в 7 000 ₽/ в месяц, а переплат не будет. Такой вариант устроил женщину, она подписала договор и записалась на следующий прием.

Оплата услуг кредитной картой

Кредитной картой удобно оплачивать лечение, которое проходит в несколько этапов. Например, подготовительный этап перед установкой брекетов включает лечение всех зубов, профессиональную чистку, иногда — удаление. Между такими процедурами могут быть промежутки в несколько недель, в которые можно погасить долг. Для таких целей лучше выбирать кредитку с длинным грейсом: так будет проще погашать задолженность без переплаты процентов. О том, что такое грейс-период кредитной карты, и как он работает, мы писали в этой статье.

Знакомая оплатила услуги стоматолога с помощью кредитной карты с беспроцентным периодом 115 дней

Ольге нужно удалить четыре «зуба мудрости». Стоимость манипуляций с каждым зубом составляла 17 500 ₽, а периодичность удалений — раз в 10 дней.

У Ольги в запасе было почти четыре месяца, чтобы вернуть деньги банку без процентов. На практике она выплатила долг быстрее, так как регулярно возвращала деньги с зарплаты и аванса. Для женщины такой вариант оказался выгоднее кредита и удобнее рассрочки.

Частично компенсировать расходы на здоровье может налоговый вычет. Если издержки относятся к обычному лечению, то до 2024 года сумма к возврату составит максимум 15 600 ₽ за год, а с 2025 года — 19 500 ₽. Если лечение из категории дорогостоящего, то вычет в размере 13% от потраченной суммы можно вернуть без ограничений. К дорогостоящим относятся лечение онкологии, экстракорпоральное оплодотворение, эндопротезирование и другие процедуры из перечня, утвержденного Правительством РФ.

Вид лечения определяет медицинская организация. В справке об оплате медицинских услуг для налоговых органов указывается код: «1» — обычное лечение, «2» — дорогостоящее.

Так в справке обозначается код услуги. В 2024 году я оформила возврат на 4 136 ₽. (Источник: фото автора)

Как взять кредит на лечение?

Это можно сделать непосредственно в клинике. Медицинские центры сотрудничают с конкретными банками, которые рассматривают заявки от клиник-партнеров. Либо можно самостоятельно поискать потребительский кредит с подходящей процентной ставкой.
Что нужно учесть при оформлении кредита через клинику?

Деньги поступят не на ваш счет, а на счет медучреждения, а на медицинские расходы вне клиники придется искать дополнительные средства.
Является ли рассрочка от клиники беспроцентной?

Да, является. Услугу рассрочки предоставляет банк, с которым у клиники заключен договор. Комиссию при этом банк возьмет с клиники, а клиент должен будет выплатить только сумму, зафиксированную в договоре, без процентов.
Какую сумму, потраченную на лечение, можно компенсировать с помощью налогового вычета?

Если издержки относятся к обычному лечению, то сумма к возврату составит максимум 19 500 ₽. Если лечение из категории дорогостоящего, то вычет в размере 13% от потраченной суммы можно вернуть без ограничений.
Какие виды лечения относятся к дорогостоящим?

К дорогостоящим относятся лечение онкологии, экстракорпоральное оплодотворение, эндопротезирование и другие процедуры из перечня, утвержденного Правительством РФ.