Уменьшить размер платежа или срок по кредиту: что выгоднее?
«Взять кредит» — первая и самая очевидная мысль в ситуации, когда срочно нужны деньги. Сегодня необходимая сумма может оказаться на счету клиента банка всего через несколько часов — для этого даже не нужно выходить из дома. Однако вместе с деньгами у человека появляются и долговые обязательства. А вот дальше события могут развиваться по-разному. Одни стремятся расплатиться по кредиту досрочно, как только их финансовая ситуация улучшается. Другие, напротив, не спешат с погашением, а нагрузку на бюджет снижают за счет уменьшения размера ежемесячных платежей. В статье сравним разные способы погашения кредита и разберемся, какой из них наиболее выгодный.
Содержание
Как досрочный платеж влияет на условия кредита
Любая сумма, внесенная на кредитный счет досрочно, может повлиять на три переменные:
- срок кредита;
- переплату по процентам;
- размер ежемесячных платежей.
Рассмотрим на конкретном примере, как взаимосвязаны эти понятия.
Допустим, Марии срочно понадобились деньги на лечение у стоматолога. Женщина обратилась в банк и оформила потребительский кредит на сумму 100 000 ₽, сроком на один год, под 20%.
Размер ежемесячных платежей на таких условиях можно рассчитать с помощью онлайн-калькулятора.
Мария взяла заем 1 марта, а в конце месяца получила на работе премию. Поэтому 1 апреля она решила досрочно внести на кредитный счет 30 000 ₽. Банк предложил два варианта: уменьшить общий срок кредита или пересчитать в меньшую сторону размер ежемесячного платежа. Но можно оставить все без изменений и продолжать выплачивать кредит по текущему графику. Сравним все три варианта.
Способ 1: уменьшить срок кредита
В третьем столбце таблицы видно, что если Мария уменьшит срок кредита, то переплатит меньше всего: вместо 11 195 ₽ переплата составит 6 049 ₽.
Чем раньше женщина внесет сумму досрочного погашения, тем больше в итоге сэкономит, поскольку в начале кредитного срока основную долю платежа составляют проценты. То есть, если бы Мария получила премию не в апреле, а в июне, и внесла досрочный платеж на пару месяцев позже, то начисленные проценты составили бы уже 7 163,17 ₽ вместо 6 049,71 ₽, а это уже минус 1 000 ₽ из семейного бюджета. Получается, чем короче срок кредита — тем меньше переплата по процентам.
Способ 2: уменьшить размер ежемесячного платежа
Не самый выгодный с точки зрения переплаты, но более щадящий вариант. В таком случае график платежей и срок кредита останутся прежними. Переплата по процентам сократится не существенно — чуть больше, чем на 3 000 ₽. Зато размер ежемесячного взноса уменьшится на 30%.
Эта мера снизит нагрузку на семейный бюджет: если Мария внезапно лишится части дохода, то справиться с кредитными обязательствами ей будет легче. Кроме того, она может ежемесячно откладывать по 3 000 ₽ на накопительный счет.
Способ 3: уменьшить размер платежа, но продолжать вносить больше
Допустим, Мария решила подстраховаться и выбрала вариант с уменьшением ежемесячного платежа. На самом деле, она может объединить выгоду от обоих вариантов выше: снизить размер взноса и одновременно сохранить выгоду от досрочного погашения.
После перерасчета ежемесячный платеж по кредиту составляет 6 258,68 ₽ вместо прежних 9 263,45 ₽. Разница — 3 004,77 ₽.
Значит, 1 мая Марии следует внести платеж по графику и дополнительно перечислить разницу: эти деньги пойдут в счет досрочного погашения. В случае финансовых трудностей женщина сможет вносить только минимальную сумму, но если ситуация не изменится — будет продолжать гасить долг досрочно по чуть-чуть. По такой схеме ей следует вносить деньги на протяжении всего срока кредита.
Для расчета платежей можно воспользоваться онлайн-калькулятором
Размер обязательного платежа с каждым месяцем будет уменьшаться — это дополнительная страховка на случай непредвиденных расходов. При таком способе Мария закроет кредит в тот же день, как если бы выбрала вариант с уменьшением срока, и переплатит по процентам те же 6 049 ₽ вместо 11 195 ₽.
Получается, третий вариант — самый выгодный, и при этом наименее рискованный.
Важный нюанс: придется самостоятельно ежемесячно рассчитывать остаток и не забывать своевременно перечислять его на кредитный счет. Если внести меньшую сумму или сделать это не в срок, то переплата по процентам будет не в вашу пользу.
Вывод: что нужно знать о досрочном погашении кредита
Любая сумма сверх ежемесячного платежа меняет условия займа. И чем раньше ее внести — тем меньше процентов придется переплатить.
Наиболее выгодный вариант — уменьшить срок кредита, так можно сократить переплату почти на 50% и сохранить размер ежемесячного платежа.
Если срок кредита оставить прежним, но сократить сумму взноса — переплата по процентам также уменьшится, однако несущественно. Вариант не самый выгодный, зато так можно снизить нагрузку на семейный бюджет.
Но есть и третий вариант — согласиться на снижение размера ежемесячного платежа, но продолжать доплачивать разницу. Так сократятся и срок кредита, и переплата по нему.
Для любых непредвиденных расходов используйте кредитную карту Ак Барс Банка
с комфортным льготным периодом 115 дней
Подробнее
Поделиться
Ответ на вопрос что выгоднее: разницы нет. Если кредит выплачивается досрочно, то разницы не существует. Однако, удобнее уменьшать платёж, чтобы если настанут сложные времена выплачивать кредит будет проще.
На эту эфемерную переплату можно не смотреть. Естественно она больше, если вы кредит погасите позже! Представим, что 10000 вы взяли на 1 год или на 2 года. Где переплата больше? Если проценты одинаковые, то там где больше срок. Но если вы 10000 погасите и в первом, и во втором случае за полгода, тогда переплата будет одинаковой.