Что выгоднее: уменьшить платеж или срок кредита?
Содержание
Уменьшать срок кредита всегда выгоднее
Уменьшение срока кредита или суммы платежа влияет на переплату. Рассмотрим на примере: кредит 100 000 ₽ на год под 20%. Считать буду на онлайн-калькуляторе.
Предположим, кредит взяли 1 марта, а 1 апреля решили досрочно внести 30 000 ₽. Когда вы вносите деньги по потребительскому кредиту досрочно, банк предлагает уменьшить срок или ежемесячный платеж. Сравним переплату в трех случаях: погашение кредита по графику, уменьшение срока или суммы платежа.
| Варианты | Ежемесячный платеж (₽) | Срок | Начисленные проценты (₽) |
|---|---|---|---|
| Платежи по графику | 9 263,45 | 12 месяцев | 11 195,75 |
| Уменьшение срока кредита | 9 263,45 | 9 месяцев | 6 049,71 |
| Уменьшение платежа | 6 258,68 | 12 месяцев | 8 109,64 |
Получается, выгоднее всего уменьшать срок кредита — так вы переплачиваете меньше всего. Чем раньше вы внесете сумму досрочного погашения, тем больше сэкономите. В начале кредитного срока бОльшую долю платежа составляют проценты. Так, если в нашем примере внести 30 000 не в апреле, а в июне, то начисленные проценты составят уже 7 163,17 ₽, а не 6 049,71 ₽. Это работает и при уменьшении платежа.
Рассчитаем досрочное погашение еще для трех вариантов — посмотрим, как оно работает для кредитов с разными условиями и датами внесения денег. Для удобства решим, что все кредиты оформлены 1 июня 2024 года.
| Сумма кредита | Срок кредита | Досрочный платеж (₽) | Дата платежа | Выгода от сокращения срока (₽) | Выгода от снижения суммы (₽) |
|---|---|---|---|---|---|
| 400 000 | 3 года | 50 000 | 25.03.2027 | 11 588,88 | 6 458,08 |
| 7 000 000 | 15 лет | 1 500 000 | 5.09.2035 | 373 192,04 | 283 753,54 |
| 800 000 | 7 лет | 250 000 | 1.02.2029 | 85 631,69 | 62 566,42 |
Выходит, что уменьшать срок выгоднее при любых процентных ставках, датах и суммах досрочного погашения. Однако этот способ только экономит деньги, но не помогает в случае потери дохода.
Напротив, уменьшать платеж невыгодно, но безопасно: снижается нагрузка на бюджет. Лишитесь части заработка — с большей вероятностью сможете расплатиться с банком.
Есть способ уменьшить платеж, но сохранить выгоду
Но существует способ не потерять выгоду, снизив ежемесячный платеж. Для этого вы продолжаете ежемесячно вносить ту же сумму, которая была до уменьшения. То есть гасите кредит досрочно по чуть-чуть.
Вернемся к примеру с кредитом в 100 000 ₽. Ежемесячный платеж по нему — 9 263,45 ₽. После досрочного внесения 30 000 ₽ минимальный платеж составил 6 258,68 ₽. В следующем месяце вы вносите платеж по графику и дополнительно перечисляете разницу — 3004,77 ₽. Эти деньги идут на досрочное погашение. По такой схеме вы вносите деньги на протяжении всего срока кредита.
Для расчета платежей можно воспользоваться онлайн-калькулятором
Таким способом кредит закрывается в тот же день, что и при уменьшении срока. При этом обязательный платеж уменьшается каждый месяц — если возникнут трудности, вам будет проще его внести.
Теперь посмотрим, что с переплатой. Для этого сравним оплату по графику, уменьшение срока кредита и два варианта уменьшения.
| Варианты | Ежемесячный платеж (₽) | Срок | Начисленные проценты (₽) |
|---|---|---|---|
| Платежи по графику | 9 263,45 | 12 месяцев | 11 195,75 |
| Уменьшение срока кредита | 9 263,45 | 9 месяцев | 6 049,71 |
| Уменьшение платежа | 6 258,68 | 12 месяцев | 8 109,64 |
| Ежемесячное уменьшение платежа | снижается каждый месяц | 9 месяцев | 6 049,71 |
Новая схема — самая выгодная: переплата по ней такая же, как при уменьшении срока кредита. При этом вы максимально снижаете риски.
Но у ежемесячных пополнений есть недостаток: их нужно рассчитывать и не забывать вносить. Если сохранение выгоды и удобство важнее, лучше выбрать уменьшение срока кредита.
Что нужно знать о досрочном погашении кредита
- Выгоднее уменьшать срок кредита. Так на сумму основного долга начисляют меньше процентов.
- Но уменьшать платеж безопаснее. Если вдруг доход снизится, выше шансы расплатиться с банком.
- Лучше вносить сумму досрочного погашения как можно раньше. Так вы заплатите меньше процентов.
- Есть способ сохранить выгоду, уменьшив платеж. Для этого снижайте размер платежа по чуть-чуть каждый месяц
Коротко, увлекательно и с пользой о деньгах — в нашем телеграм-канале t.me/Life_Akbars. Присоединяйтесь!
Поделиться
1 комментарий
Ответ на вопрос что выгоднее: разницы нет. Если кредит выплачивается досрочно, то разницы не существует. Однако, удобнее уменьшать платёж, чтобы если настанут сложные времена выплачивать кредит будет проще.
На эту эфемерную переплату можно не смотреть. Естественно она больше, если вы кредит погасите позже! Представим, что 10000 вы взяли на 1 год или на 2 года. Где переплата больше? Если проценты одинаковые, то там где больше срок. Но если вы 10000 погасите и в первом, и во втором случае за полгода, тогда переплата будет одинаковой.