Плюсы и минусы рефинансирования

Когда выгодно заменить один кредит другим
07 декабря 2020
автор статьи Диана Шигапова
Диана Шигапова
юрист
Рефинансирование — это финансовый инструмент, с помощью которого можно погасить старый кредит новым займом. При этом заемщик снижает кредитное бремя — уменьшает сумму обязательного платежа, проценты и переплату. При грамотном рефинансировании заемщик может сэкономить часть денег.

Расскажем, когда рефинансирование будет выгодным и стоит ли его проводить.

Плюсы рефинансирования

Уменьшение суммы ежемесячного платежа. Большая часть заемщиков проводит рефинансирование, чтобы уменьшить ежемесячную нагрузку по кредиту. Например, у Саши уменьшился доход и выплачивать ипотеку стало сложно. Банк-кредитор отказался пересматривать график платежей и уменьшать сумму ежемесячного платежа. Саша обратился в другой банк, взял кредит на сумму остатка долга, и провел рефинансирование.

Объединение долгов в один кредит. Благодаря рефинансированию несколько кредитов с разными условиями можно погасить и в дальнейшем платить только одному кредитору. Кредитная история после этого улучшается. Пониженная процентная ставка.

Перекредитование под более низкий процент подойдет заемщикам, у которых займ оформлен на несколько лет. Так они смогут уменьшить сумму переплаты по кредиту.

Минусы рефинансирования

Если провести рефинансирование в неподходящий момент, заемщик почувствует следующие минусы.

Увеличение срока кредита. Если заемщик оформил кредит на короткий срок или до погашения займа осталось меньше года — рефинансирование теряет смысл. Даже если оформить заем с меньшей процентной ставкой, платить придется дольше, и выгода будет незначительной.

Увеличение общей суммы долга. Некоторые заемщики берут кредит на большую сумму, чем остаток по кредиту. При этом они забывают, что чем больше сумма основного долга, тем больше переплата по процентам. В итоге долг перед банком возрастает.

Оплата процентов за кредит идет заново. Это неочевидный, но самый существенный минус рефинансирования. Большинство платежей по кредиту рассчитывают по аннуитетной схеме — сумма ежемесячного платежа одинаковая на всем сроке. Но в начале кредитного периода заемщик в основном выплачивает проценты, а сумма долга уменьшается незначительно. Может получиться, что к моменту рефинансирования заемщик почти полностью расплатился с банком по процентам. И если он рефинансирует долг — проценты придется платить заново.

Когда лучше рефинансировать кредит

Рефинансирование можно провести, когда сумма кредита большая, процентная ставка высокая, и до погашения задолженности больше половины срока. Можно перекредитоваться, если льготный период по кредитному договору закончился и процентная ставка резко возросла, например, такое бывает при пользовании кредитными картами.
Менять кредитора только из-за разницы в процентах не стоит. Следует предварительно прикинуть, как изменится обязательный платеж, срок кредита и сумма переплаты.
В Ак Барс Банке для рефинансирования можно оформить кредит по ставке от 8%*. Получить заем от 100 тыс. до 2 млн рублей на срок от 13 до 84 месяцев при официальном трудоустройстве с подтвержденным доходом. Обеспечение не требуется, комиссии за выдачу и досрочное погашение кредита не предусмотрены.
(*- предложение действительно на дату выхода статьи)

Как провести рефинансирование

Перед тем, как оформить новый кредит для рефинансирования, посмотрите графики платежей по текущим кредитам. Посчитайте и запишите:

  • сколько денег ушло на оплату процентов;
  • сколько еще % нужно заплатить;
  • каков остаток основной суммы долга;
  • сколько месяцев осталось до окончания кредитного договора.
После этого промониторьте предложения банков и подайте заявку в 3-5 банков, условия которых вам подходят. Банки пришлют проекты договоров с графиками на ознакомление и подпись. Выберите договор с наиболее выгодными условиями и подпишите его.
    Важно: если банк прислал проект договора — это не значит, что вы обязаны его подписать. Посмотрите условия по кредиту и после этого принимайте решения.
    Клиенты Ак Барс Банка могут оформить кредит на рефинансирование в мобильном приложении Ак Барс Онлайн. Деньги сначала зачисляют на счет клиента, а затем, на основании заявления заемщика — перечисляют на счета погашения рефинансируемых кредитов.

    Вносить платежи можно двумя способами:

    • Через интернет-банк или мобильное приложение Ак Барс Онлайн — дистанционно или вообще без участия заемщика, если настроить автоплатеж;

    • Через банкоматы или кассы банка, терминалы обслуживания партнеров банка — лично.

    Что нового

    отец в декрете
    03.02
    Истории
    «Я ушел в декрет вместо жены и ни о чем не жалею»
    хоумстейджинг
    03.02
    Экономим
    Хоумстейджинг: как бюджетно подготовить квартиру к быстрой сделке
    скидки, акции, промокоды
    03.02
    Экономим
    Магазины, клиники, кафе: акции и скидки февраля
    земельный участок
    02.02
    Живем по закону
    Как получить землю бесплатно или на льготных условиях
    мошенник ворует данные
    02.02
    Живем по закону
    Как не стать жертвой мошенников: инструкция против краж с банковской карты
    котлован на стройке
    01.02
    Экономим
    Покупка жилья на стадии котлована: что важно знать
    новые законы
    01.02
    Живем по закону
    Рост пособий и налог на вклады: что изменится в феврале
    налоги и недвижимость
    31.01
    Живем по закону
    Недвижимость и налоги: что изменится для собственников в 2023 году
    автомобиль и расходы
    31.01
    Экономим
    Как проверить бонус-малус при покупке ОСАГО и сэкономить на полисе
    зарплатная карта
    30.01
    Живем по закону
    Как перевести зарплату в другой банк и что делать, если работодатель против
    семейная ипотека
    30.01
    Экономим
    «Семейную ипотеку» расширили: как теперь взять кредит на жилье
    ветеран труда
    27.01
    Живем по закону
    Как получить ветерана труда и право на соцподдержку
    помощь семье от государства
    27.01
    Живем по закону
    Льготы и выплаты родителям детей-инвалидов: как оформить и получить
    Какие приложения сэкономят деньги в отпуске: от аудиогидов до Wi-Fi
    27.01
    Экономим
    Какие приложения сэкономят деньги в отпуске: от аудиогидов до Wi-Fi
    Как не лишиться квартиры при банкротстве продавца
    26.01
    Живем по закону
    Как не лишиться квартиры при банкротстве продавца
    «Помогу взять кредит»: как распознать «черного» брокера
    26.01
    Живем по закону
    «Помогу взять кредит»: как распознать «черного» брокера
    Как получить пенсионные накопления умершего родственника
    26.01
    Живем по закону
    Как получить пенсионные накопления умершего родственника
    кредитная карта
    25.01
    Экономим
    Кредитная карта: как выбрать самую выгодную
    частный детектив
    24.01
    Зарабатываем
    Как работает частный детектив и сколько получает
    ребенок с банковской картой
    20.01
    Живем по закону
    Стоит ли оформлять банковскую карту ребенку и как это сделать