Кредит или овердрафт

Предприниматели используют заемные средства, если своих денег недостаточно. Но далеко не всегда при нехватке денег удобно пользоваться обычным кредитом.

Расскажу, что такое овердрафт, и в каких случаях его нужно использовать.

Ваш бизнес успешно развивается, компания работает с прибылью — в целом, денег достаточно. Если сложить поступления и расходы по счетам за месяц или квартал, то разница в вашу пользу.

Но может быть так, что в течение месяца или квартала покупатели перечисляют деньги позднее, чем прописано в договоре. Из-за этого вы нарушаете обязательства по оплате — это называется «кассовым разрывом».

Из-за нарушения сроков оплаты могут возникнуть проблемы. Например, если вы не соблюдаете условия договора с поставщиком, то он может отложить или вовсе отменить отгрузку и взыскать штраф. Просрочка в выплате зарплаты или перечислении налогов тоже грозит штрафами или пенями.

Само слово «овердрафт» с английского языка означает «перерасход». Банк предоставляет возможность тратить больше денег, чем есть у вас на счету в данный момент. Это во многом похоже на кредитную карту для физического лица. Если сегодня вам не хватает денег для оплаты текущих расходов, вы можете воспользоваться средствами банка в пределах лимита.

Обычно лимит устанавливают в процентах от среднего оборота по счету. Например, в продукте «Овердрафт-Стандарт» от Ак Барс Банка лимит составляет до 30% от среднемесячного оборота за последние полгода, а «Овердрафт-VIP» — до 50%.

Затем, когда деньги от покупателей поступают, вы погашаете задолженность перед банком. Если разрыв возникнет снова, операцию можно повторить.

Овердрафт предусматривает два срока:

• Общий срок кредитования по аналогии с обычным кредитом. В конце периода вы должны полностью рассчитаться с банком. Ак Барс Банк предоставляет овердрафт на срок до 26 месяцев.

Срок погашения по отдельному траншу — то есть, по каждому случаю, когда вы воспользовались овердрафтом. Он значительно короче, чем общий срок пользования кредитом, и обычно составляет от месяца до квартала. Например, в Ак Барс банке — 60 дней.

Кассовые разрывы часто возникают неожиданно, и сумму нельзя предугадать заранее. Оформление обычного кредита длится долго, и к тому времени, когда банк примет решение, может быть поздно. Если же у вас открыт овердрафт, то деньги в пределах лимита вы получаете в течение одного дня.

Конечно, можно взять кредит заранее и с запасом, но тогда придется платить за его обслуживание в то время, когда деньги вам ещё не нужны. При овердрафте вы пользуетесь средствами банка ровно столько дней, сколько это необходимо, и не переплачиваете проценты.

Кроме того, овердрафт обычно проще оформить. Если клиент постоянный, а сумма небольшая, то часто банки даже не требуют обеспечения. В остальных случаях вам может потребоваться залог или поручительство.

Ак Барс Банк, по условиям продукта «Овердрафт-Стандарт», открывает лимит по овердрафту до 10 млн рублей без обеспечения. Для постоянных клиентов лимит, предоставляемый без залога и поручительства, может достигать 33 млн рублей.

Важно понимать, что кассовые разрывы — это временная нехватка денег в ситуации, когда ваш бизнес в целом работает с прибылью. Покрывать убытки за счет кредитных денег опасно.

Дополнительные расходы на проценты, скорее всего, усугубят ситуацию. Сначала устраните причины убыточности — сократите затраты или найдите новые источники дохода и лишь затем обращайтесь в банк за кредитом.