Будь в курсе
Подпишитесь на рассылку, чтобы не пропускать новые выпуски журнала
экономим

Финансовая подушка

как накопить и хранить
21 октября 2019
Мария Макеева
создала и пять раз потратила финансовую подушку
Треть россиян не имеет сбережений. Я тоже долго жила без заначки. Чтобы оплатить неожиданные траты, брала кредит или занимала у знакомых, а потом месяцами расплачивалась за свою непредусмотрительность.

Пять лет назад решила создать финансовую подушку и поняла, что это удобно. Расскажу, с какими проблемами столкнулась, как копила, хранила и использовала свой денежный запас.

Что такое финподушка

Финансовая подушка — запас денег на «черный день». Она нужна для защиты в экстренных ситуациях, а не для запланированных трат. Это не деньги, отложенные на покупку автомобиля или квартиры, не капитал для торговли на бирже, не накопления на очередной отпуск.

Финансовая подушка защищает от неприятностей, если вдруг не хватает денег. Помогает не платить штрафы за просрочку кредита, не брать дорогие микрозаймы, не уставать на двух работах, не ругаться с родными из-за денег. С ней вы сохраняете привычный уровень жизни, даже если заболели или внезапно лишились работы.

Я пользовалась своей финансовой подушкой пять раз. Тратила на ремонт машины, на обязательные расходы при снижении доходов, во время болезни, при риске просрочить платеж по автокредиту и для неожиданного творческого отпуска.

Какую сумму отложить

Финансовую подушку измеряют количеством месяцев привычной жизни при потере источника дохода.

Минимальный размер — сумма дохода за три-шесть месяцев. За этот период обычно удается решить житейские проблемы: найти новую работу после увольнения, договориться о разделе имущества при разводе, переехать и устроиться на новом месте, поправить здоровье после болезни или травмы.

Вы сами выбираете подходящий размер финансовой подушки. Необязательно прислушиваться к рекомендациям экспертов, отложите столько, чтобы чувствовать себя в безопасности.

Я ориентировалась не на свой уровень дохода, а на сумму обязательных расходов. Это помогло мне, когда втрое упали доходы в январе-феврале прошлого года. Я знала, что отложенных денег хватит на продукты и бензин. Электрики не отключат свет за неуплату, а банк не оштрафует за просрочку по автокредиту. Конечно, от чего-то пришлось отказаться, но базовые затраты финансовая подушка покрыла.

Еще накопления помогли мне сохранить нервы. Не пришлось занимать деньги на еду и хвататься за первое же предложение работы. За два месяца я потратила 55 000 ₽ из своей финансовой подушки, а потом вернулась к прежнему уровню доходов и снова начала ее пополнять.

Обычно при создании финансовой подушки возникает две проблемы: как начать копить, и как сохранить накопленное. Расскажу о своем опыте.

Как откладывать деньги

Когда денег не так много, сложно начать копить. Есть несколько способов сформировать финподушку, они сработали у меня, могут помочь и вам.

Откладывать сразу, как получили деньги. Пока я планировала свои накопления по остаточному принципу, ничего и не получалось — все деньги тратила под нуль. Как только перешла на схему «заплати сначала себе», оказалось, что можно безболезненно убрать из бюджета 5−10% доходов.

Постепенно наращивать темп. Первый раз я отложила 10% от доходов, как советуют финансовые эксперты. Но этого оказалось много — в конце месяца я залезла в свои накопления и потратила часть суммы. Потом я делала все последовательно: начала сберегать 5% от дохода. Когда привыкла к этой сумме, подняла планку и откладывала уже по 6−7-8−9%. К рекомендованной доле сбережений в 10% я пришла только через год, но зато не сорвалась.

Поручить накопления роботу. Первые три-четыре месяца мне было сложно привыкнуть к тому, что надо копить. Я забывала сразу отложить нужную сумму или переносила это на потом. Помогла автоматизация — я настроила автоплатеж со своей карты, и банк сам переводил заданную сумму на отдельный счет.

В мобильном приложении «Ак БАРС Online 3.0» есть функция автоматического накопления — «Копилка». Вы указываете желаемый процент от дохода, при поступлении денег на счет нужная сумма автоматически отправляется в накопления.

Округлять сумму на счете. Чтобы ускориться, можно регулярно заглядывать в интернет-банк и округлять сумму на карте в пользу финансовой подушки. Если, например, на карте 2 750 ₽, я оставляю 2 500 ₽, а 250 ₽ перечисляю на отдельный счет. В итоге мне удается практически незаметно пополнять финподушку на небольшие суммы.

Отправлять в копилку мелочь. С наличными поступаю также: убираю все монетки из кошелька и карманов, оставляю только крупные купюры или ровно ту сумму, которая понадобится на днях. Сейчас почти везде можно расплатиться картой или онлайн-переводом, поэтому наличные снимаю и трачу редко. Раз в пару месяцев захожу на почту, чтобы разменять мелочь и получить купюры, выходит не так много — 200−400 ₽, но и их отправляю в финподушку.

Поручить накопления самому ответственному. Моя подруга начинала копить много раз, но всегда срывалась и залезала в копилку. Потом попросила заняться этим мужа — он оказался более дисциплинированным и четко откладывал 10% от всех поступлений. Планирование текущих расходов осталось в руках подруги, а ее муж взял на себя создание финансовой подушки. Мне удобнее самой следить за деньгами.

Как не потратить накопления

Нелегко накопить кругленькую сумму и не потратить ее на что-то нужное. Я нашла для себя три способа сохранить деньги.

Усложнить доступ к деньгам. Ваша задача — разместить финподушку так, чтобы в экстренной ситуации вы легко получили деньги. Но чтобы потратить пару тысяч рублей, пришлось бы постараться. Каждое лишнее действие заставляет задуматься — брать эти деньги или пусть себе лежат.

Я открыла счет в Ак Барс банке «Просто накопить» со свободным пополнением, но без возможности досрочного частичного снятия. Чтобы получить хотя бы один рубль со счета, мне нужно закрыть вклад. Тогда на карту придут деньги за вычетом начисленных, но сгоревших процентов. Я не снимаю с вклада деньги, чтобы не терять проценты, да и лень каждый раз закрывать его ради спонтанных трат.

Четко планировать расходы. Я распотрошила свою финподушку, когда пришло время ставить на машину зимнюю резину. Но такие сезонные расходы легко предусмотреть заранее, тогда не придется экстренно тратить деньги из финподушки.

Теперь я стараюсь внести в бюджет на год все периодически повторяющиеся расходы. В ноябре плачу налог на имущество, в июне — покупаю автостраховку, в апреле и октябре — переобуваю машину, а в мае и сентябре — пополняю свой гардероб к новому сезону. Обо всех тратах я знаю в начале года и заранее откладываю деньги.

Зафиксировать целевую сумму. Психологи уверяют, что наш мозг бережно относится к красивым цифрам. Это обязательно нужно использовать при накоплении. Если в заначке лежит ровно 50 000 ₽, 100 000 ₽ или 500 000 ₽, разменивать круглую сумму из-за мелочей не хочется. Я в таких случаях ищу способы покрыть расходы иначе, например, жду зарплату или продаю что-то ненужное. А пока сумма была не такой круглой, делала все, чтобы поскорей достичь нужной отметки.

Во что нельзя вкладывать

Пока я искала идеальный способ хранения финансовой подушки, попробовала несколько вариантов и точно поняла, где не надо держать накопленные деньги.

В волатильных инструментах. Плохой вариант — размещение средств в активах с быстро меняющейся стоимостью. Так бывает с иностранной валютой. Будет обидно, если вы купите доллар по 65 ₽, а продавать его придется по 50 ₽, не дожидаясь более выгодного курса.

Я для себя решила, что у меня будет отдельная валютная заначка. Но если надо сходить к стоматологу, разменивать ее не буду. Это сумма не для расходов в рублях, а для зарубежных путешествий или покупок.

В ненадежных активах. Мой коллега инвестировал все свои накопления в биткоины в конце 2017 года, когда курс цифровой валюты превысил 700 000 ₽. Весной 2018 года, когда ему срочно понадобились деньги, биткоины он менял уже по курсу 300 000 ₽. Актив был новым, ненадежным и непредсказуемым. Не стоило вкладывать в него последние деньги без гарантий, не оставляя ничего на экстренные нужды.

В неликвидных активах. Один знакомый по случаю прикупил земельный участок в пригороде для последующей перепродажи. Считал, через несколько лет земля подорожает, и он получит доход. Если же деньги понадобятся срочно — легко продаст участок в нескольких километрах от города.

Но когда партнер по бизнесу решил продать свою долю в компании, деньги за землю не удалось получить быстро. Доля партнера ушла посторонним людям и бизнес развалился из-за конфликта с новыми совладельцами. А участок не получается продать уже второй год, даже за минимальную цену — в этом месте планируется строительство мусорного полигона.

В дебиторской задолженности. Давать в долг и ждать, что деньги вернут, когда они вам понадобятся — плохое решение. Как-то я заняла другу 10 000 ₽ на новый телефон, его старый сломался. Через неделю у меня тоже произошло ЧП — нужно было отвезти кота к ветеринару. Но друг еще не был готов возвращать долг и помогать в решении проблемы. Пришлось снимать нужную сумму с кредитки, потеряв на комиссии и процентах.

Деньги друг мне все же вернул, но позже и, конечно, не компенсировал потери. С тех я не даю в долг деньги, отложенные на экстренный случай. И занимаю только ту сумму, которую готова потерять.

В бизнесе. Когда деньги вложены в бизнес, их нельзя считать финансовой подушкой. Редко кому удается срочно выдернуть их из оборота так, чтобы не возник кассовый разрыв. Не рассчитывайте, что в случае ЧП вы сможете быстро вынуть деньги из собственного дела. Лучше оставьте неприкосновенную сумму.

Как лучше хранить деньги

Финансовая подушка должна быть под рукой, чтобы оплатить экстренные расходы за один-два часа. Нужна гарантия возврата всех средств и защита от потерь, злоумышленников и инфляции. Желательно диверсифицировать вложения и разложить деньги по нескольким местам.

Мне удается соблюдать эти правила не на 100%, но я стараюсь снизить свои риски. Храню финансовую подушку сразу в трех местах: наличными, на карте с процентами на остаток и на банковском вкладе.

Наличными дома. Деньги будут всегда под рукой, но их проще потратить на текущие нужды, они тают от инфляции и доступны для квартирных воров. Так можно хранить небольшую сумму, например, для оплаты работы аварийной службы. На случай если прорвет трубу, потребуется поменять кран или сломанный замок.

На карте с процентами на остаток. При необходимости легко снять нужную сумму, а проценты по карте компенсируют инфляционные потери. Но есть риск потерять деньги из-за мошенников, которые доберутся до вашей карты.

Вариант — завести отдельную карту и не носить ее с собой. Просто регулярно пополнять, не имея возможности потратить под настроение. Однажды я даже специально сломала карточку и удалила приложение интернет-банка, чтобы не снимать с нее наличку, не платить в магазинах и не переводить деньги. Так копила на одну из целей.

Когда пришло время платить, установила мобильное приложение банка и вывела собранную сумму на другую карту. С накоплением финансовой подушки такой вариант тоже подходит, если опасаетесь, что будете нарушать финансовую дисциплину.

В Ак Барс банке самый высокий процент на остаток у карты Visa Evolution.

На банковском вкладе или накопительном счете. Снять деньги с любого вклада можно в течение дня. Проценты позволяют бороться с инфляцией. Выбирать стоит счета и вклады с возможностью пополнения, но не частичного досрочного снятия.

Есть варианты вкладов, когда деньги можно забрать только лично в отделении банка — это лучший вариант для любителей спонтанных покупок. Чем сложнее получить сумму, тем быстрее гаснут эмоции шопоголика и проще отказаться от лишних трат.

Чем заменить финподушку

Для некоторых ситуаций можно подыскать альтернативу финансовой подушки. Необязательно хранить крупную сумму для собственной защиты. Заменой финподушки могут стать:

  • Брачный контракт, чтобы избежать разногласий при разводе.

  • Страхование жизни и здоровья, тогда будут деньги на лечение, восстановление и реабилитацию или решение финансовых вопросов после смерти близкого человека.

  • Профилактика поломок и защита электроники, своевременная диагностика проблем с бытовой техникой. Техобслуживание автомобиля позволяют вовремя отследить проблемы, запланировать ремонт или замену имущества.

  • Диспансеризация, регулярные медосмотры и чек-апы помогают выявить проблемы со здоровьем на ранних стадиях, когда их проще лечить.

  • Кредитные каникулы для снижения долговой нагрузки и защиты от просрочки.

Часть денежных проблем снимает личный финансовый план. При ведении семейного бюджета проще избегать непредвиденных затрат и планировать крупные покупки.
Инструкция
Как создать и использовать финансовую подушку
1
Накопите сумму в размере ваших расходов за 3-6 месяцев
Сначала пополняйте финподушку, а потом уже расходуйте остальные деньги. Используйте автоплатежи, копилки или поручите накопления более ответственным родственникам
2
Тратьте отложенное только на экстренные нужды
Усложните себе доступ к деньгам, это сработает как защита от спонтанных покупок
3
Ведите семейный бюджет и планируйте все регулярные траты на год
На год вперед можно предусмотреть платежи по налогам, оплату страховки, сезонные траты на гардероб, отпуск и праздники
4
Храните финансовую подушку под рукой
Не давайте эти деньги в долг, не вкладывайте в бизнес, не покупайте ценные бумаги или участок земли
5
Держите свой финансовый резерв в разных местах
Часть денег удобно хранить дома наличными, часть — держать на карте с процентами на остаток, а часть — на банковском вкладе
Читайте другие материалы о личных финансах