Будь в курсе
Подпишитесь на рассылку, чтобы не пропускать новые выпуски журнала
открываем бизнес

Как ИП выбрать банк для открытия расчетного счета

На что обратить внимание
6 февраля 2020
Дмитрий Федоров
работал главным бухгалтером
Предпринимателю нужен расчетный счет в банке, чтобы принимать деньги от клиентов, платить налоги и рассчитываться с контрагентами.

Я рекомендую выбирать банк по трем критериям: надежность, лояльность к клиентам и стоимость обслуживания.

Надежность банка

На начало 2013 года в России работало более 1000 банков, а к 2019 году их осталось менее 500. Кредитные организации уходят с рынка из-за финансовых проблем, выявленных нарушений, слияния с другими банками.

Часто банки, оказавшиеся в сложной ситуации, предлагают выгодные тарифы на обслуживание. Таким образом они пытаются привлечь новых клиентов и выйти из кризиса, но получается не всегда. В итоге предприниматели, сэкономившие на стоимости обслуживания, теряют гораздо больше, когда деньги зависают в проблемном банке.

Правда, с 2019 года риски снизились: предпринимателей и малые предприятия включили в систему страхования вкладов. Теперь Агентство страхования вкладов возмещает ИП до 1,4 млн рублей, если у банка отозвали лицензию или ЦБ РФ ввел мораторий на выплаты кредиторам.

Страховка снижает риски, но не решает всех проблем при закрытии банка:

  • Остаток на счете может быть больше 1,4 млн рублей. Остальную сумму возможно вернуть только на общих основаниях — во время процедуры банкротства, но этот процесс может длиться годами. К тому же часто активов обанкротившейся организации недостаточно для расчета со всеми кредиторами. Поэтому если у банка серьезные проблемы, то остатки на счетах, превышающие 1,4 млн рублей, можно считать потерянными.

  • Агентство начинает возвращать деньги только после официального решения Центробанка РФ, а кассовый разрыв может возникнуть раньше.

  • Даже после решения Центробанка РФ, деньги вернут минимум через две недели.
Поэтому надежность — важный критерий при выборе банка для открытия расчетного счета. Лучше немного переплатить за обслуживание, чем остаться без денег или ждать компенсации, теряя время и рискуя оказаться в ситуации кассового разрыва.

Чтобы выбрать надежный банк, можно проанализировать финансовые показатели разных организаций — данные доступны на сайте Центробанка РФ. Но человеку без специального образования сложно сделать выводы на их основе.

Поэтому проще открыть расчетный счет в банке, который, по данным ЦБ РФ, входит в топ-50 по активам. Чем крупнее кредитная организация, тем ниже риск, что она обанкротится или возникнут другие проблемы. По итогам ноября 2019 года, Ак Барс Банк занимает 17 место в рейтинге.

Если же вы хотите сэкономить и открываете счет в небольшом банке, то проверьте на сайте Агентства страхования вкладов, включена ли организация в систему страхования. И старайтесь не хранить в банке сумму, превышающую 1,4 млн рублей.

Лояльность банка к клиентам

Банки блокируют счета предпринимателей, проводящих подозрительные операции. Делать это их обязывает федеральный закон № 115.

Каждый банк сам определяет, какие действия клиентов являются основанием для блокировки. Вот что чаще всего вызывает вопросы:


  • Работа с контрагентами, которые имеют признаки однодневок: долги по налогам, несдача отчетности, массовый адрес регистрации, массовый директор или учредитель.

  • Транзитные операции: получение средств от одних контрагентов и перевод их в короткие сроки на другие счета. Особенно при несовпадении назначения платежа пришедших денег назначению платежа переведенным тут же дальше.

  • Невысокие суммы перечисляемых налогов: менее 1% от оборотов по счету.

  • Отсутствие подробных расшифровок назначения платежа.

  • Систематическое снятие крупных сумм наличными или перевод на счета физлиц.

Банки в принципе уделяют повышенное внимание недавно зарегистрированным ИП, поскольку часто они задействованы в схемах по отмыванию денег.

Далеко не всегда бизнесмену удается убедить банк, что операции полностью законны. Иногда приходится обращаться с жалобой в ЦБ РФ, и процедура растягивается на несколько месяцев. А если же бизнесмен хочет закрыть счет и вывести средства — ему приходится платить комиссию. У некоторых кредитных организаций она достигает 15−20% от остатка на счете.

Кроме того, предприниматель, счет которого заблокировали по антиотмывочному закону, попадает в черный список. Другие банки могут отказать ему в сотрудничестве.

На сайте Центробанка Р Ф или самого банка информации о его лояльности к клиентам нет. Лучше всего поговорить с другими бизнесменами или почитать отзывы в интернете, например, на сайте Banki.ru. Но к информации, полученной в сети, нужно относиться критически: как положительные, так и отрицательные отзывы могут быть заказными.

Но полной гарантии того, что счет в конкретном банке не будет заблокирован, не может дать никто. Поэтому сравнивайте информацию о кредитных организациях и старайтесь избегать операций, которые банки могут посчитать сомнительными. Для этого можно пользоваться специальными сервисами. Например, сервис «Ревизор» от Ак Барс Банка отслеживает риски и дает рекомендации о том, как именно вам защитить себя от сомнительных операций.

Стоимость обслуживания

Выбирайте из банков, которые прошли первые два уровня отбора, то есть среди надежных и одновременно лояльных к клиентам. Здесь следует в первую очередь обратить внимание на стоимость основных услуг.

Стоимость открытия счета. Сегодня многие банки не берут деньги за открытие расчетного счета. Например, в Ак Барс Банке открывают счет бесплатно, вне зависимости от выбранного тарифа.

Содержание счета и стоимость платежных поручений. В пакет входит определенное количество платежных поручений, оно зависит от тарифа и стоимости обслуживания. За дополнительные перечисления банк устанавливает доплату. Чтобы выбрать самый выгодный тариф, определите примерное количество платежей в месяц.
Пример

Сравним два тарифа от Ак Барс Банка. На тарифе «Старт-онлайн» ежемесячная плата в Казани составляет 1400 ₽, в нее входит десять платежей. За каждую платежку сверх лимита вы платите 100 ₽.

Обслуживание на тарифе «Торговый» стоит в Казани 2400 ₽ в месяц. В эту сумму включены уже 20 платежей, а сверхлимитные переводы дешевле — 35 ₽ за платежку.

Подключать «Старт-онлайн» выгодно, если у вас не более 20 платежей в месяц. За обслуживание и 20 платежек вы отдаете 2400 ₽. На тариф «Торговый» можно перейти, если количество платежей увеличилось.

Обратите внимание бесплатны ли платежи внутри банка. Тогда если вы и ваш основной подрядчик будут обслуживаться в одном банке, вы значительно сэкономите на комиссии.

Плата за использование интернет-банка. Сегодня практически все платежи предприниматели проводят онлайн. Поэтому важно обратить внимание на условия использования интернет-банка.

Выдача наличных и переводы на личную карту. Предприниматели свободно распоряжаются деньгами, полученными от бизнеса. Деньги можно выводить с расчетного счета и сразу тратить.

Поскольку государство обязывает банки следить за соблюдением антиотмывочного закона, то на снятие крупных сумм наличными часто устанавливают высокие комиссии, например, 10%. Перевод на личную карту физлица обычно обходится дешевле.

Выбирая тарифный план, обратите внимание, сколько денег в месяц можно вывести на личную карту без комиссии. И какой процент берет банк после превышения лимита.

Внесение наличных и эквайринг. Эти тарифы важны для предпринимателей, которые принимают наличные и безналичные платежи от физических лиц.

Полученные от покупателей наличные вы можете внести на расчетный счет. Обычно на каждом тарифе установлен лимит — сумма, до которой банк не берет комиссию за внесение денег на расчетный счет. Например, на тарифе «Торговый» от Ак Барс Банка вы бесплатно вносите на счет до 300 000 ₽ в месяц.

Торговый эквайринг — прием платежей от покупателей по пластиковым картам. Для этого банк устанавливает в торговой точке POS-терминал. Покупатель рассчитывается картой, и деньги сразу поступают на расчетный счет.

Комиссия за эквайринг зависит от оборота и количества торговых точек, и в среднем составляет 1,5–2,5%. Новые клиенты Ак Барс Банка могут до конца февраля 2020 года подключить торговый эквайринг по ставке 1,89%.

Проценты на остаток по счету. Чтобы привлечь больше клиентов, банки начисляют на остаток по счету проценты. Такая практика распространяется не только на дебетовые карты, но и на бизнес-счета. Например, Ак Барс Банк начисляет до 4% годовых на остаток, не превышающий 100 000 ₽.

За счет остатка вы не заработаете много, но сможете компенсировать часть затрат. Например, заплатить за ежемесячное обслуживание счета.

Стоимость дополнительных услуг. Банки часто предлагают владельцам счетов различные бонусы, например, льготное кредитование, юридическую поддержку, онлайн-бухгалтерию, услуги по продвижению бизнеса в интернете. Если вам нужны дополнительные услуги, то учитывайте их стоимость при выборе банка.

Прочие условия. Обязательно изучите условия договора и тарифного плана полностью, не ограничиваясь только основными расценками. Например, важно обратить внимание на комиссию за вывод средств после блокировки счета по закону №115.
Памятка
Как предпринимателю выбрать банк
1
Выбирайте банк, который входит в топ-50 по активам
Чем крупнее банк, тем ниже риск, что он обанкротится, и вы потеряете деньги.
2
Оцените лояльность банка к клиентам
Лучше всего изучать отзывы других предпринимателей.
3
Выберите тарифный план
В первую очередь ориентируйтесь на стоимость обслуживания и количество бесплатных платежей.
4
Обратите внимание на комиссию за вывод денег с расчетного счета
Обычно у банков высокие проценты за выдачу наличных, переводы на личную карту дешевле.
5
Посмотрите, сколько стоит прием наличных и эквайринг
Это важно, если вы продаете товары или оказываете услуги физлицам.
6
Уточните, какой процент начисляют на остаток по счету
Он позволит частично компенсировать стоимость обслуживания.
7
Не забудьте о стоимости дополнительных услуг
Посмотрите, какие бонусы предлагает банк новым клиентам.
Читайте другие материалы об открытии и развитии бизнеса