Как инвестировать в достойную пенсию

После регистрации на сайте Пенсионного Фонда России в личном кабинете можно посмотреть количество накопленных пенсионных баллов для получения страховой части пенсии, а также размер накопительной части пенсии. За 12 лет работы я успела накопить 52 балла, а до выхода на пенсию мне остается 30 лет. На последнем месте работы я получаю около 7 баллов в год, и если все так и останется, то к 2049 году я выйду на пенсию с 262 баллами.

Я посчитала, какой могла бы быть моя пенсия. Накопительная часть пенсии временно заморожена государством, и Правительство РФ продолжает продлевать срок заморозки. Поэтому я рассчитываю только на страховую часть (СП). Она рассчитывается по формуле:

Сумма ваших пенсионных коэффициентов (ИПК) х стоимость пенсионного коэффициента на дату назначения пенсии (СИПК) + фиксированная выплата (ФВ).

Пенсионный коэффициент еще называют пенсионным баллом. Он равняется определенной сумме денег, индексируемой каждый год. Например, в 2018 году 1 пенсионный балл стоил 81,49 ₽, а в 2019 году его стоимость подняли до 87,24 ₽.

Если предположить, что стоимость пенсионного балла будет ежегодно в течение 30 лет индексироваться на 6%, то к моему выходу на пенсию он будет равняться около 530 ₽.

262 х 530 = 138 860 ₽.

Примерно столько должна составить моя пенсия, если опираться на текущие подходы, применяемые государством к формированию пенсии. Еще нужно добавить фиксированную выплату, о размере которой можно только догадываться. Звучит неплохо, правда?

Но экономика нашей страны непредсказуема, даже деноминацию пережили. И эта цифра в свое время может оказаться просто смешной. Поэтому я решила изучить способы обеспечить себе безбедную старость с помощью инвестирования в различные инструменты. Так, чтобы можно было менять их и перераспределять в пользу более выгодных.

Я не владею бизнесом и у меня нет возможностей резко увеличить мой доход, разве что выиграть в лотерею. Поэтому я нашла 5 наиболее приемлемых для себя способов накопления на достойную жизнь на пенсии. Это вклад, покупка недвижимости с целью сдавать ее в аренду, индивидуальный инвестиционный счет, обычный брокерский счет и накопительное страхование жизни. Все кроме покупки недвижимости я испробовала на себе.

Мой официальный доход в месяц после отчисления налогов составляет 70 000 ₽, а за счет подработок получаю еще 20 000. Это дает мне возможность хорошо себя обеспечивать и откладывать около 30 000 ₽ в месяц. Я подумала, как я могу воспользоваться этой подушкой безопасности с максимальной эффективностью.

Вклад и вложения в недвижимость я считаю одним из самых предсказуемых и стабильных инвестиционных инструментов. Конечно, выбирая банк для вклада нужно обратить внимание не только на процентную ставку, но и на надежность кредитной организации. Если вы очень боитесь, можно положить средства в разные банки – не более 1,4 миллиона ₽ в каждый. Именно эта сумма застрахована государством. Если банк разорится, то деньги в этом размере вернет вам Агентство по страхованию вкладов.

На сайте-агрегаторе я нашла наиболее выгодные ставки по вкладам на момент написания статьи. В некоторых банках при выполнении тех или иных условий можно разместить депозит под ставку 8 – 9%. Я бы рассмотрела несколько вариантов. Например, в Ак Барс Банке достаточно высокий процент по вкладу – до 9%, но при условии подключения опции «накопительное страхование жизни».

Итак, если я буду ежемесячно откладывать по 30 000 ₽ на вклад под 8% с ежемесячной капитализацией, то через 30 лет к выходу на пенсию я стану счастливой обладательницей 45 389 395 ₽, которые на 31-й год обеспечат меня 3 793 980 ₽ в виде процентов. Это около 316 000 ₽ ежемесячного дохода. Для расчета я использовала вот этот калькулятор.

Оба инструмента достаточно распространены в европейских странах, но не России, где им присущи риски, которые нужно учитывать перед заключением договора. Главный из них – средства, которые вы доверяете страховой компании, в отличие от вклада не застрахованы. Если страховая разорится, вы можете никогда не вернуть вложенную сумму. Поэтому, если бы я и вкладывала в этот инструмент, то какую-то небольшую сумму ежегодно.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) — долгосрочная программа страхования жизни с возможностью поэтапного накопления денег при которой деньги нужно вносить частями. Получается, вы кредитуете компанию, а она бесплатно вас страхует. Средний срок договора НСЖ – 15 лет.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — среднесрочная программа страхования жизни с единовременным вложением крупной суммы денег на долгий срок – в среднем на 7 лет – с целью извлечения инвестиционной прибыли. Таким образом, вы бесплатно кредитуете компанию, она страхует вашу жизнь, а в конце срока делится с вами прибылью, полученной от вложения ваших денег.

В обоих случаях компания вкладывает основную часть денег в консервативные и низкодоходные ценные бумаги, тем самым защищая себя от рисков. Доход по НСЖ и ИСЖ невысок – максимум 8%.

Минусы
– В отличие от вклада, ваши деньги не будут застрахованы. Если за такой длительный срок ваш страховщик обанкротится, средства могут пропасть.
– Вы не сможете выбирать инвестиционные инструменты, чтобы приумножить свой доход.

Плюсы
– Получая деньги, сравнимые по доходности со вкладом, вы одновременно страхуете жизнь. Хотя всегда есть возможность положить деньги на вклад с рисковым страхованием жизни.
– Один из самых очевидных плюсов НСЖ и ИСЖ – взносы по полисам страхования жизни не являются «имуществом» в понимании Гражданского кодекса РФ и не подлежат конфискации, аресту или разделу.

ИИС – выгодный инструмент для тех, кто имеет постоянную работу и платит налоги. Максимальный размер ИИС, с которого можно делать налоговый возврат, – 400 000 ₽. С этой суммы можно возвращать 13% – 52 000 ₽. С учетом прибыли от инвестиций, которая при вложении, к примеру, в облигации федерального займа (ОФЗ) может составлять в среднем 8%, 400 000 ₽ могут принести в первый год доход от 21% годовых (84 000 ₽).

В последующие года вы также можете получать налоговый вычет, но только если будете пополнять свой счет.

Все, что выше максимальной суммы, с которой можно получать налоговый вычет, можно вложить в надежные ценные бумаги, используя обычный брокерский счет.

Открыть брокерский счет можно через профессиональную брокерскую компанию или банк с лицензией брокера. На июль 2019 года в России зарегистрировано около 300 брокеров.

Брокер — финансовая организация со специальной лицензией, функции которой может совмещать банк, отдельная коммерческая организация или организация внутри финансовой группы.

Вложение денег в ценные бумаги – это уже более серьезный уровень в сравнении с вкладом или операциями с недвижимостью. Вкладывая деньги в акции или облигации нужно сначала изучить этот рынок и действовать осторожно и осмотрительно.

Для того чтобы получить хороший опыт в этой области, нужно набить шишки и даже в чем-то потерять. Для начала, поэкспериментируйте на демо-счете – виртуальном счете, на который не нужно класть личные деньги, но и заработать реальные деньги тоже нельзя.

Ценные бумаги недостаточно просто держать на счете. Нужно постоянно следить за их ценой, покупать и продавать в подходящее время. Среди других общих рекомендаций – проявлять терпение и рассуждать холодной головой. Управление брокерским счетом – тема отдельной статьи.

На мой взгляд, это один из самых надежных источников дохода и при разумном отношении прибыль от недвижимости выше, чем по вкладу. Конечно, чтобы сдавать недвижимость в аренду, ее нужно сначала купить. У меня есть квартира и поэтому в покупке личного жилья я не нуждаюсь. Для инвестирования я рассматриваю покупку небольших офисных помещений. Объясню почему.

Мой выбор обусловлен расчетами. Например, если бы я откладывала все те же 30 000 ₽ ежемесячно под 8%, то через 10 лет я бы накопила около 5 600 000 ₽. В Казани на эту сумму я могла бы купить трехкомнатную квартиру с ремонтом, площадью примерно 70-80 кв.м. и сдавать ее в аренду под 30 000 ₽ ежемесячно. Также я могла бы приобрести четыре небольших офисных помещения размером 25-30 кв.м., которые я бы сдавала под 15 000 ₽, тем самым получая в два раза больший доход.