Бизнесу

«Банковский светофор» для бизнеса

Законы для бизнеса
банковский светофор
С 1 июля Центробанк запустил сервис «Знай своего клиента» (ЗСК), который делит клиентов на три группы риска и каждой присваивает свой цвет: красный, желтый, зеленый. Находчивые россияне быстро переименовали сервис в «банковский светофор». Разберем, кого могут признать ненадежным клиентом, и как бизнесу узнать свой статус.


Что такое «банковский светофор»


Фирмы-однодневки часто открывают счета в нескольких банках, дробят платежи. Один банк может отследить операции внутри своей организации, но не видит ситуации в целом. Центробанку это сделать проще. 

Регулятор запустил банковский сервис «Знай своего клиента», который собирает информацию из разных источников — из реестров юрлиц и ИП, банков, Росфинмониторинга. Сервис анализирует хозяйственную деятельность компании, ее налоговую нагрузку, историю банковских операций. К платформе ЗСК обязаны подключиться все банки. 

На основе проведенного анализа сервис определяет причастность клиента к антиотмывочным операциям и определяет группу риска.

  • Красный — высокий риск. К нему относят компании, созданные для сомнительных операций и отмыва денег. 
  • Желтый — средний уровень. Компании, которые время от времени обналичиваю деньги или работают с подозрительными контрагентами. 
  • Зеленый — низкий уровень. Клиенты, которые ведут реальную деятельность: оплачивают счета поставщиков, перечисляют коммунальные и арендные платежи, платят зарплату, налоги и взносы.

Операции, которые могут признать сомнительными


Операции, которые банки могут признать сомнительными

Как руководителю узнать цвет компании


Банки не обязаны сообщать клиентам, какой уровень риска им присвоил ЦБ. Исключение — компании из «красной» зоны: если организация или ИП попадает в группу высокого риска, она в течение пяти рабочих дней получает уведомление из банка. 

Руководители бизнеса из «зеленой» и «желтой» зоны могут сами уточнить статус в обслуживающем банке. Тот не может отказать — информация о рисках открытая

Образец заявления
Образец заявления о предоставлении информации

Уровень риска, присвоенный компании, может измениться. Например, если фирма с «зеленым» уровнем проводит сомнительные операции, ей присваивают «желтый» цвет. Но банк не высылает уведомления об изменении статуса. Поэтому руководителю компании лучше уточнять уровень риска с определенной регулярностью.


Как не выпасть из «зеленой» зоны


Центробанк не раскрывает алгоритмы, по которым оценивает клиентов и распределяет по уровням риска. Четких правил нет, но есть рекомендации, как остаться в «зеленой» зоне. 

Не проводить сомнительных операций. У банка может вызвать подозрение предприниматель, который часто обналичивает деньги, почти не проводит безналичных расчетов, перечисляет суммы частным лицам или указывает в назначении платежа виды деятельности, не связанные с выбранными кодами ОКВЭД. Например, строительная компания переводит деньги за продукты питания. 

Проверять контрагентов. Руководители компании должны проверять работу контрагентов. Например, можно запросить копии учредительных документов, проверить компанию по реестру юрлиц или ИП, посмотреть картотеку арбитражных дел и исполнительных производств. Если руководитель обнаружит признаки компании-однодневки, с ней лучше не работать. 

Вовремя перечислять налоги и взносы. Если компания открыла дополнительный счет в другом банке и с него оплачивает все платежи, кредитная организация может запросить справку о движении по счету. Нужно выполнить запрос и предоставить выписку из другого банка.

Не вносить на счет наличные, которые не являются выручкой компании. Если это происходит, желательно уточнить источник денег и их назначение. Например, учредитель предоставил материальную помощь компании. К платежному поручению нужно приложить копию договора о матпомощи.

Подробно расписывать назначение платежа. В платежке нужно указать наименование товара или услуги, реквизиты договора и счета, по которому перечисляют деньги. Аналогично назначение платежа расписывают контрагенты, когда оплачивают счета компании. 

Оперативно реагировать на запросы банка. Если тот запрашивает договор, нужно предоставить все документы, связанные с ним: допсоглашения, спецификации, товарные и транспортные накладные и другие материалы, на основании которых проводят операцию.

Как работать с самозанятыми, чтобы не обвинили в серой схеме


Как изменить категорию риска


Если банк причислил компанию к желтой или красной группе риска, а руководитель с этим статусом не согласен, он может обжаловать решение. Для этого нужно подать заявление в межведомственную комиссию ЦБ. Заявление пишут в произвольной форме. Но есть сведения, которые нужно указать:

  • банк, решение которого хотят обжаловать;
  • сведения о компании — ИНН, наименование, адрес и вид деятельности по ОКВЭД;
  • сведения о конкретной операции, которую банк отказался провести, — дату, номер платежного документа, сумму, наименование получателя платежа;
  • доверенность на имя сотрудника, который подписывает заявление в комиссию.

К заявлению прикладывают документы, подтверждающие надежность компании.

Конкретный перечень зависит от вида сомнительной операции. Например, банк предъявил претензию, что компания не уплачивает с расчетного счета налоги и взносы — нужно предоставить квитанцию об уплате. Или у банка вызывает опасение моментальное обналичивание поступивших денег — нужно предоставить документы, которые объясняют необходимость операции, например, чек на покупку офисных материалов или договор со строительной бригадой на ремонт офиса. 

Документы можно отправить почтой, отвезти лично или загрузить через интернет-приемную регулятора. Обращение бесплатное.

Если комиссия откажется изменить уровень риска, решать проблему придется в суде. Если и суд откажет, Центробанк инициирует процедуру принудительного закрытия компании — передаст сведения в ФНС. 

По данным ЦБ, в «красной» зоне находятся всего 0,3% организаций, в «желтой» — 0,7%. Оставшиеся 99% — клиенты с низким риском. Чтобы не столкнуться с проблемами, не ввязывайтесь в сомнительные операции и проверяйте контрагентов. 


Новости, которые нельзя пропускать, — в нашем телеграм-канале


Подписывайтесь, чтобы быть в курсе событий: @life_profit