Подпишитесь на рассылку
Раз в неделю отправляем самые свежие материалы на тему личных финансов и бизнеса
Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку персональных данных и соглашаетесь c политикой конфиденциальности
Бизнесу

Страхование бизнеса в кризис

Развиваем
бизнес и риски
В условиях финансового кризиса и санкций риски для бизнеса возрастают. Например, в Евросоюзе запретили грузоперевозки для российских и белорусских транспортных компаний. Поставки материалов и компонентов затягиваются, производство простаивает, и предприятия несут убытки. Расскажем, от каких рисков предприниматель может защитить бизнес, и какие выплаты ему полагаются по страховке.


Страхование транспорта и спецтехники


От каких рисков защищает. Корпоративный транспорт, спецтехнику и автооборудование можно застраховать от ДТП, угона, стихийного бедствия, пожара, удара молнии, взрыва, обвала грунта, провала под лед, боя стекол и зеркал. 

Перечень страховых случаев составляют в зависимости от сферы производства. Например, фуру можно застраховать от угона, а для автопогрузчика, который работает на территории предприятия, такой риск можно исключить.

Важно! Транспорт и спецтехнику обычно страхуют на срок от 1 до 12 месяцев.

Сколько стоит. На цену полиса влияют:

  • рыночная стоимость техники или транспорта;
  • год выпуска;
  • регион использования;
  • перечень страховых рисков; 
  • срок страхования.

Стоимость страховки для бизнеса также зависит от отрасли эксплуатации. Например, риски для строительной спецтехники выше, чем для сельскохозяйственной, поэтому полис — дороже. Например, комбайн и экскаватор стоят 3 000 000 ₽, обе машины выпущены в 2015 году. Однако за страхование комбайна компания заплатит 9 100 ₽ в год, а за строительный экскаватор — 9 800 ₽.

Cтоимость полиса можно рассчитать на сайте страховой
Рассчитать примерную стоимость полиса можно на сайте страховой компании

Сколько можно получить. Первый вариант — денежная компенсация. Размер выплаты рассчитывает оценщик страховой на основании осмотра и документов, которые подтверждают ущерб. Сумма зависит от повреждений транспорта — денег должно хватить на запчасти и ремонт.

Второй вариант — бесплатный ремонт в аккредитованном сервисном центре. В условиях инфляции и логистических сбоев этот вариант может оказаться выгоднее денежной выплаты.

Если транспорт невозможно восстановить, например, грузовик провалился под лед, страховщики выплачивают полную стоимость техники — сумму рассчитывают при подписании договора страхования.

Важно! В договоре страхования бизнеса специалист может установить минимальную сумму страхового покрытия, например, 600 000 ₽. Если ущерб оценят в меньшую стоимость, выплаты не будет.

Страхование грузов


От каких рисков защищает. Груз можно застраховать от уничтожения, порчи и утери. Например, фура перевозила груз в стеклянной таре. В дороге машина попала в ДТП, и стеклянные емкости разбились. Если груз застрахован, владелец получит возмещение. При этом неважно, произошла авария по вине перевозившего груз водителя или стороннего участника движения. 

Кроме этого, груз могут украсть, он может пострадать от бандитского нападения, затопления грузового судна, военных действий или по недосмотру работника — страховщики возместят ущерб, если страховой случай прописан в договоре. Например, у Ак Барс Страхования свои условия программы страхования грузов.

Важно! Можно застраховать перевозки любым видом транспорта: авто-, авиа-, железнодорожным или морским.

Сколько стоит. Стоимость страхования для предпринимателей считают индивидуально. Например, цена полиса зависит от вида груза — страховка на перевозку фарфоровых изделий стоит дороже, чем на транспортировку металлопроката. Также учитывают объем и стоимость груза, используемую тару, наличие или отсутствие охраны, маршрутные риски. Например, если груз перевозят через район, граничащий с местами военных действий, страховщики добавляют увеличивающий коэффициент. 

Если предприниматель часто отправляет грузы в другие регионы или за границу, ему выгоднее заключить длительный договор страхования. Это дешевле, чем страховать каждую перевозку.

Цену полиса можно самому рассчитать на сайтах страховщиков
На сайтах страховых можно самостоятельно рассчитать стоимость полиса

Сколько можно получить. Страховые компании выплачивают владельцу груза компенсацию, пропорциональную понесенным убыткам. Например, во время аварии полностью уничтожен груз стоимостью 500 000 ₽ — страхователь получит 500 000 ₽. Если погибла только треть перевозимого, размер выплаты составит 166 667 ₽. 

Если страхователь несогласен с суммой компенсации, ему нужно заказать экспертизу. Расходы на ее проведение можно включить в страховую выплату.


Страхование информационных рисков


От каких рисков защищает. Страховка компенсирует предпринимателю материальные убытки, которые он понес из-за программного сбоя, умышленных действий сотрудников, киберпреступления или кибератаки. Например, можно получить страховую выплату, если хакеры похитили интеллектуальную собственность компании или украли деньги со счетов фирмы, производство остановилось из-за неполадок операционной системы, или работник слил конкурентам коммерческую тайну.

Сколько стоит. Цена зависит от срока полиса и уровня компьютерной защищенности. Например, стоимость полиса рассчитают с повышающим коэффициентом, если у сотрудников настроен удаленный доступ к конфиденциальной информации.

Сколько можно получить. Полис покрывает ущерб, который понесла компания, и затраты на восстановление работоспособности. Например, страховые компании могут оплатить расходы на юридическую консультацию, услуги программистов и PR-специалистов, нанятых для восстановления репутации фирмы.

SERM — как бизнесу управлять репутацией в сети

Итоговую сумму выплат рассчитывают в зависимости от ситуации — к расследованию страхового случая привлекают специалистов по кибербезопасности.

Важно! Предприниматель может заметить киберпреступление спустя некоторое время. Поэтому страховые компании устанавливают период обнаружения, в течение которого компания может обратиться за выплатой, например, 6 месяцев.

Страхование от перерыва в работе


От каких рисков защищает. Полис защищает от простоя или снижения объемов производства. Например, зарубежные партнеры приостановили поставку комплектующих, на предприятии не смогли отремонтировать оборудование, поэтому объем выпускаемой продукции сократился. Убытки можно компенсировать за счет страховой выплаты.

Сколько стоит. Основной фактор, который влияет на стоимость страховки, — сумма выплаты. Чем она больше, тем выше цена полиса.

Страхование от простоя в работе можно оформить в дополнение к полису гражданской ответственности или к полису защиты недвижимости и оборудования, например, от пожара, затопления и стихийного бедствия. 

Пример условий полиса комплексного страхования
Компания может оформить полис комплексного страхования на общую сумму — 900 000 ₽. В программу входит страхование убытков, гражданской ответственности и расходов на ликвидацию последствий ЧС. Стоимость полиса составит 3 450 ₽ в год

Сколько можно получить. Страховая выплата покрывает убытки, которые понес предприниматель от простоя. Также в договор можно включить потерянную прибыль, зарплату штатных сотрудников, налоги, аренду рабочих помещений, проценты по кредитам и лизинговые платежи. Однако общая сумма компенсации не может превышать страховую сумму по договору.

При расчете выплаты учитывают только определенный период простоя, который прописан в условиях страхования, например, от 3 до 12 месяцев. Если компания приостановила работу на 1 месяц, выплаты не будет. Если на 14 месяцев, страховая компания компенсирует только 12 месяцев простоя.


Страхование в деловых поездках


От каких рисков защищает. Компания может застраховать жизнь и здоровье сотрудников, профессиональные обязанности которых связаны с поездками по стране и за рубеж. Полис поможет сотруднику получить неотложную медицинскую и стоматологическую помощь в другом регионе или за границей. Застрахованного транспортируют в клинику, при необходимости — эвакуируют на родину. Кроме этого, застрахованному сотруднику полагается бесплатная юридическая помощь, связанная со страховым случаем. 

Дополнительно в полис можно включить риски потери или задержки багажа, утраты документов, отмены поездки, а также риски гражданской ответственности.

Важно! Полис можно оформить для разовой или многократных деловых поездок.

Сколько стоит. Стоимость полиса зависит от направления деловой поездки, ее длительности, возраста застрахованного и страховой суммы. Если командировка связана с опасными условиями труда, например, сотрудник отправляется на завод, чтобы устранять последствия техногенной аварии, страховку рассчитывают с повышающим коэффициентом.

Пример расценок страхования в деловых поездках
По тарифу «Премиум» за разовое страхование одного работника в недельной поездке в европейскую страну со страховым покрытием 100 000 € нужно уплатить 1 526 ₽ 

Расценки на годовой полис
Если сотрудник часто ездит за границу, годовой полис во все страны обойдется в 10 408 ₽

Сколько можно получить. Если сотрудник заболеет во время командировки, страховая компания организует медицинскую помощь и транспортировку в партнерский медцентр. При необходимости страховщики перевезут застрахованного в Россию.

Если командировку отменили, страховая выплата покрывает стоимость невозвратных билетов и оплаченную бронь за гостиницу. По договору страхования с гражданской ответственностью выплата компенсирует ущерб, который сотрудник нанес третьим лицам.


Страхование от несчастных случаев на производстве


От каких рисков защищает. Из-за травмы на рабочем месте сотрудник может уйти на больничный, получить инвалидность или умереть — вместо работодателя, компенсацию сотруднику или его близким выплачивает страховая компания. Работодатель может выбрать расширенную страховку — она включает любые заболевания и травмы, которые приводят к временной нетрудоспособности работника. 

Важно! Время действия полиса от несчастных случаев на производстве может включать командировки, дорогу на работу и обратно.

Сколько стоит. Стоимость страхования зависит от географии и времени действия полиса — круглосуточно в любом месте или только в рабочее время и на предприятии. 

Работодатель может оформить договор страхования на всех сотрудников или на работников, задействованных на опасном производстве. Длительность действия полиса — от 1 дня до нескольких лет. В течение этого времени работодатель может добавлять или исключать сотрудников из списка застрахованных. 

Вариант расценок полиса от несчастного случая на производстве на одного сотрудника
Полис от несчастного случая на производстве на одного сотрудника стоит от 300 до 500 ₽ в год

Сколько можно получить. За каждый пропущенный рабочий день по больничному листу сотрудник получает определенный процент, например, 0,3% от страховой суммы. Если работник получил инвалидность, сумма выплаты зависит от установленной группы.

Например, за I группу инвалидности работнику выплачивает 100% от страховой суммы, за II группу — 75%, за III группу — 50%. Если работник погиб на производстве, страховую сумму получат наследники.


От каких рисков можно застраховать бизнес в кризис


1. От поломки, угона, гибели транспорта и спецтехники — страховая сумма покроет расходы на запчасти, ремонт или возместит стоимость транспорта. 

2. От потери, повреждения и уничтожения груза во время перевозки — страховая сумма компенсирует понесенный ущерб.

3. От кибератак, программных сбоев и диверсий сотрудников — страховая сумма компенсирует финансовые и репутационные убытки, покроет расходы на восстановление IT-системы.

4. От перерыва в работе — страховая сумма компенсирует недополученную прибыль, покроет расходы на зарплату сотрудникам, арендные и лизинговые платежи.

5. От болезни в командировке, потери багажа и документов, отмены поездки — страховой полис поможет получить медицинскую и стоматологическую помощь, покроет расходы на транспортировку сотрудника в клинику или на родину, компенсирует утерянный багаж, а также расходы на невозвратный билет и бронь за отель.

6. От несчастных случаев на производстве — страховщики выплатят компенсацию за больничный лист, инвалидность или смерть работника.


Новости, которые нельзя пропускать, — в нашем телеграм-канале


Подписывайтесь, чтобы быть в курсе событий: @life_profit