Как получить кредит для бизнеса

Малому бизнесу сложно получить кредит. Заемщик должен соответствовать формальным требованиям и убедить банк, что вернет деньги.

Больше шансов на оформление кредита, если у бизнесмена порядок в финансах, адекватный бизнес-план, а также дополнительное обеспечение: залог, поручительство, гарантии.

Расскажем, как компании или предпринимателю подготовиться к обращению за кредитом, чтобы повысить вероятность одобрения заявки.

Сделайте бизнес прозрачным для банка

При знакомстве банк запрашивает у бизнесмена документы о регистрации и налоговую отчетность. Так можно быстро проверить основные параметры: срок существования, сферу деятельности, прибыль.

А вот затем кредитор оценивает риски по дополнительным критериям. Бизнесмен улучшит позиции в глазах банка, если объяснит, как работает.
Раскройте информацию о компании. Банк не даст денег, если бизнесмен не может обосновать финансовые результаты или они не соответствуют действительности. Например, когда несколько лет в отчетности ИП нулевая прибыль, вероятно, предприниматель скрывает ее, чтобы меньше платить налогов. А если работодатель платит работникам только МРОТ, значит, остальной заработок отдает в конверте, чтобы уклониться от уплаты НДФЛ и страховых взносов.

Непрофильная деятельность, сомнительные партнеры, подозрительные сделки, отсутствие активов для работы также станут проблемой при оформлении кредита.

Чтобы показать полную картину бизнеса при обращении в банк, нужны дополнительные документы — договоры с поставщиками и клиентами, кассовая книга, правоустанавливающие документы на активы.

Проверьте себя в сервисе оценки контрагентов и узнайте, прозрачно ли финансовое состояние вашего бизнеса со стороны и как видят вас другие.

Обычно информации в открытом доступе недостаточно, поэтому банк и запрашивает другие данные, кроме официальных.

Покажите движение денег в бизнесе. Обороты по банковскому счету показывают реальные доходы и расходы компании. Безналичные расчеты демонстрируют, откуда поступают средства, с какими контрагентами сотрудничает клиент, на что уходят его деньги, сколько прибыли остается.

Лучше открыть и 3—6 месяцев пользоваться расчетным счетом в том банке, где собираетесь взять кредит для бизнеса. Если это невозможно — подготовить выписки с оборотами по счетам в других банках.

Принимаете деньги от физических лиц — подключайте онлайн-кассу и интернет-эквайринг. Кредитору при анализе бизнеса удобно изучать отчеты с онлайн-касс, принятые и подтвержденные налоговой, а не листать журнал кассира, кассовую книгу или «тетрадку», которую ИП иногда ведут на коленке.

Внедрите финансовый учет в компании. При рассмотрении заявки банку нужна информация о платежеспособности. Но малый бизнес на УСН, ЕСХН, ЕНВД или ПСН не сдает декларацию по налогу на прибыль, бухгалтерский баланс и отчет о финансовых результатах. Банк видит только итоги за квартал и год в упрощенной налоговой декларации. Этого не всегда достаточно для принятия решения о выдаче кредита, банку проще отказать, чем рисковать.

Подключите сервис бухгалтерского, финансового, управленческого учета: «Контур.Бухгалтерию», «Моё дело», «Планфакт» или Seeneco — за полгода-год до обращения за кредитом.

Банку понравится, если вы автоматизировали бухгалтерский учет и можете предоставить нужные отчеты и данные за любой период. Так вы подтвердите финансовое положение бизнеса.

Покажите движение денег

Потенциальный заемщик должен доказать, что цели кредита обоснованы, заемные средства помогут бизнесу, а компания сможет рассчитаться с банком.

Расскажите, зачем нужны деньги. Цель финансирования нужно указывать даже при обращении за нецелевым кредитом. Сотрудники банка смотрят на обоснованность запросов в заявке.

Проверьте, какие цели готов профинансировать выбранный банк. В условиях кредитных программ указано, на что можно и на что нельзя тратить заемные средства.

Составьте бизнес-план, где опишите текущее состояние компании, список целей, на которые будет направлен кредит, и результаты этих вложений. Это 2—3 страницы с обоснованием привлечения средств и сметой расходов.

Сделайте прогноз движения средств. Распланируйте, как будете погашать кредит. Это поможет сделать отчет о движении денежных средств (его еще называют прогноз ДДС или CashFlow) — табличка, где учитываются все поступления и затраты: выручка, зарплата, аренда, налоги, закупка продукции.

Составьте таблицу самостоятельно по данным за текущий и прошлый год. Из этого документа понятно, сколько реально денег остается у вас на руках каждый месяц.

А CashFlow на следующий год покажет, сможете ли вы регулярно совершать платежи по графику и хватит ли прибыли на погашение долга.

Кредитор не одобрит выдачу денег, если компания планирует возвращать долг из выручки, а не из прибыли. По прогнозу движения денег, будет понятен источник средств на погашение.

Даже если банк не запросит бизнес-план или CashFlow при оформлении кредита, информация из них поможет вам самостоятельно контролировать финансовые потоки и погашать обязательства без просрочек.

Подготовьте обеспечение по кредиту

Подкрепите свою заявку гарантиями возврата — залогом имущества, поручительством, поддержкой специализированных организаций по развитию бизнеса. Так вы минимизируете риски кредитора и покажете, что выполните обязательства, даже если всё пойдет не по плану.

Найдите поручителей и созаемщиков. Ваши близкие: партнеры по бизнесу, родственники, друзья, могут выступать созаемщиками или поручителями. Созаемщик наравне с вами несет ответственность перед банком. К поручителю банк обратится только если вы сами не будете платить вовремя.

Наличие созаемщиков и поручителей с подтвержденным стабильным доходом повысит шансы на получение кредита.

Предоставьте имущество компании в залог. Кредитору необходимо доказательство, что у вас есть активы, чтобы вернуть долг. Недостаточно принести документы на имущество в собственности, нужно заверить кредитора, что оно никуда не денется.

Залог — это документальное закрепление прав банка на имущество компании-заемщика:

1. Залог на недвижимость регистрируют в Росреестре. После этого без разрешения банка нельзя будет продать собственный склад, магазин, земельный участок.

2. Залог спецтехники также отражается в специальном реестре — договор с банком регистрируют в Гостехнадзоре, в техпаспорте ставят отметку о залоге.

3. При залоге движимого имущества — транспорта и оборудования, регистрации обременений нет. Банк забирает себе на хранение ПТС на автомобиль или документацию на станки, чтобы заемщик не продал эти активы. Но если сделка купли-продажи все же произойдет, кредитор ее оспорит в суде, предъявив договор залога.

4. В обеспечение можно предоставить и товары в обороте. Договор залога составляют на определенную стоимость товаров на складе или в магазине, без указания конкретных наименований. Если придется взыскивать их в погашение долга, приставы просто арестуют товары на нужную сумму.
Кредитор принимает в качестве залога имущество, которое легко и быстро можно продать без убытков. Сломанную технику, старую офисную мебель, скоропортящиеся товары банк в залог не возьмет.

Кредитор потребует застраховать залоговое имущество от основных рисков.
Страховка помогает заемщику не платить кредитору из собственного кармана, если произойдет страховой случай — пожар, кража, стихийное бедствие и другие ЧП. За счет страхового возмещения удастся выплатить долг и работать дальше.

Залог — необязательное условие при обращении за кредитом. У Ак Барс Банка есть программа беззалогового кредитования, по которой достаточно оформить поручительство собственников компании. Но сумма такого кредита не превышает 3 млн. рублей.

При наличии ликвидного имущества можно по другим кредитным программам получить более крупную сумму. Причем не надо полностью перекрывать размер кредита стоимостью залога. Кредит оформляют с обеспечением в 80% от запрашиваемой суммы.

Получите поддержку со стороны. Если нет поручителей и имущества для залога, а банк не готов рассматривать ничего, кроме пакета основных документов, идите за поддержкой к специализированным организациям.

В каждом регионе есть организации для развития малого бизнеса, финансируемые государством: фонды по содействию кредитования, гарантийные фонды или фонды поддержки. Они помогают небольшим компаниям и предпринимателям работать и расти.

Найти такие организации в своем городе легко через Навигатор МСП.

Они оказывают разную поддержку — обучают, помогают вести бухучет, отвечают на правовые вопросы, консультируют по развитию компании. Там дают рекомендации о том, как сделать бизнес прозрачным. Но главное — вы вправе прийти в фонд поддержки бизнеса и воспользоваться помощью в привлечении финансирования.

Чтобы получить одобрение, нужно предоставить подробную информацию о бизнесе, пообщаться с представителями фонда и показать магазин, офис или цех. Вот тут и пригодятся бизнес-план, финансовые отчеты и CashFlow — эти специалисты рассматривают не только формальную отчетность, но и дополнительные данные. Если пройдете проверку, получите поддержку.

Фонд предоставит собственное имущество в залог по вашему кредиту или подпишет гарантийное обязательство, пообещав погасить долги, если вы не сможете платить. Он выступит в качестве поручителя или залогодателя, чтобы снизить риски банка-кредитора.

При обращении в такую организацию поддержки бизнеса вы заключите трехстороннее соглашение о финансировании и получите деньги в банке без отказа.