Будь в курсе
Подпишитесь на рассылку, чтобы не пропускать новые выпуски журнала
Экономим
5 необычных случаев страхования
Что можно застраховать, чтобы защитить себя от рисков
9 июля 2019
Татьяна Смирнова
интересовалась страхованием
У подруги с дачи украли мотор из холодильника и кое-что из электроинструмента. К счастью, дача и имущество были застрахованы, страховая компания возместила ущерб.

На форумах жалуются, что страховщики в 2–3 раза занижают сумму ущерба. По словам пользователей, покупать полис — только обогащать владельцев страховых компаний.

Я попыталась разобраться, что такое страховка и когда она помогает избежать рисков.

Страхование жизни и здоровья

С 2006 года журнал Glamour проводит в Москве ежегодный забег на шпильках. Высота каблуков не ниже 9 см, длительность дистанции 80 м. Несмотря на небольшое расстояние, участницы соревнования рискуют получить травму, поэтому перед соревнованием их ноги страхуют от повреждений.

Рассказываем, что еще можно застраховать и на какую сумму рассчитывать, если наступит страховой случай.

Добровольное страхование. Страховые компании предлагают разные программы — от полного страхования жизни до страхования от несчастных случаев: травм, ожогов и других.
Например, Марина – предприниматель, у нее ларек на рынке, она одна воспитывает сына. Если Марина сломает ногу и не сможет работать, они с сыном останутся без средств к существованию. Женщина купила страховой полис за 1 000 рублей. Если в течение года с ней произойдет несчастный случай, она получит по страховке до 100 000 рублей.
Помимо страхования от несчастных случаев, россияне могут застраховать определенную часть тела: музыкант — руки, певец — голос, легкоатлет — ноги. Страхование частей тела в России мало распространено, поэтому нет готовых программ страхования. Под каждый случай составляют индивидуальный страховой договор.
Программу полного страхования выбирают семьи, которые хотят защитить себя от потери основного кормильца. Например, 70% семейного бюджета зарабатывает супруг. Если муж заболеет или умрет, жена не сможет оплачивать ипотеку. Поэтому супруги выбрали программу накопительного страхования на 20 лет. Ежегодно им нужно вносить на страховой счет 50 000 рублей. Если муж умрет, жена получит по страховке около 30 000 000 рублей. Если страховой случай не наступит, через 20 лет супруги снимут со счета накопленные средства плюс 6% годовых по инвестиционной программе.
Некоторые банки предлагают оформить страховку дополнительно к вкладу. Если с владельцем счета случится несчастный случай, его близкие получат до 400% от суммы, которую планировали накопить на счету.

Обязательное страхование. Обязательную меру применяют в исключительных случаях. Например, государство страхует жизнь и здоровье военнослужащих, пожарных и других лиц, чья работа связана с высокими рисками.

Страховым случаем признается гибель или заболевания, полученные в период службы. Страховые выплаты получает застрахованный или его близкие родственники. Сумма выплаты – от 500 000 до 2 000 000 рублей. Если застрахованный получил легкий вред здоровью, он получит 50 000 рублей. Ежегодно суммы, указанные в законе, индексируются с учетом инфляции.

Страхование имущества

В 2011–2013 годах по стране прокатилась волна вандализма на кладбищах. Подростки опрокидывали и разбивали памятники, вырывали кресты, повреждали надгробия. В одном только Красновишерске Пермского края было повреждено 77 памятников. После этих случаев некоторые страховые компании стали предлагать заключить договор на страхование надгробий.

Памятники не единственное имущество, которое вы можете застраховать. Например, только жилье можно застраховать тремя способами.

Муниципальное страхование. В Москве и некоторых других городах в счет на коммунальные платежи добавлена графа «Добровольное страхование». Программа защищает жилье от самых распространенных рисков: пожара, взрыва бытового газа, аварии коммунальных сетей, ураганного ветра.
Ежемесячный взнос по страховке составляет 1,87 руб/м², те есть за двухкомнатную квартиру площадью 47,8 м² нужно заплатить меньше девяноста рублей. Сумма страхового покрытия — 42 000 руб/м² или 2 007 600 рублей.
Программа муниципального страхования добровольная. Жильцы квартир могут не платить страховку, но если квартира пострадает от пожара или взрыва газа, рассчитывать придется только на собственные сбережения.

Коробочные программы страхования. Это самый популярный вид добровольного страхования жилья. В программу включены все виды рисков: повреждение или уничтожение жилья, кража имущества. Если страхуете загородный дом, программа распространяется на баню, сарай и другие хозяйственные постройки. Некоторые программы включают ответственность перед соседями.
Стоимость полиса зависит от страховой суммы, перечня объектов защиты и даже материала стен построек. За год нужно заплатить от 1 240 рублей, зато при несчастном случае получите в среднем 500 000–1 500 000 рублей.
Страховой брокер. Иногда страховая компания не может предложить программу, которая вас устраивает. Если не хотите тратить время, чтобы изучать предложения разных страховщиков, вы можете обратиться к страховому брокеру или найти страховую компанию через агрегатор. Специалист работает сразу с несколькими компаниями, поэтому может предложить подходящую программу.

Сотрудничать с брокером удобно, но есть риск нарваться на мошенника, который возьмет ваши деньги и исчезнет. Чтобы такого не произошло, проверьте у него лицензию страхового брокера.
При страховании жилья оценивают его рыночную стоимость и стоимость внутренней отделки. Например, клиент хочет застраховать квартиру. Эксперт определяет ее рыночную стоимость по площади жилья, по фотографиям оценивает стоимость внутренней отделки. Если отделка помещения выполнена нестандартными материалами, эксперт может попросить дополнительные документы – чеки, счета, платежные квитанции, чтобы по ним рассчитать стоимость отделки.

Камиль Туктаров
директор департамента прямых продаж «Ак Барс Страхование»
Страхование домашних питомцев

За границей присуждают премию Most Unusual Pet Insurance Claim of the Year за самый необычный страховой случай года, произошедший с домашними животными. Среди номинантов лаборатор-ретривер, который съел пчелиный улей со всеми обитателями; бульдог, проглотивший 15 детских пустышек, крышку от бутылки и кусок баскетбольного мяча; ши-тцу, выжившая во время пожара.

Невозможно предусмотреть все неприятности, которые могут случиться с домашним питомцем, но о некоторых рисках лучше побеспокоиться заранее.

Зоополис. Страхование животного от кражи, гибели, вынужденного усыпления, несчастного случая. Чаще всего зоополис приобретают владельцы экзотических животных и дорогих пород. Например, цена кошки породы сфинкс доходит до 3 000 долларов, ее кража для владельца не только боль потери, но и серьезный финансовый ущерб.

Ветеринарное страхование животных. Болезнь дворняги владелец переживает не меньше, чем заболевание уникального тибетского мастифа. Но не все могут найти средства на лечение домашнего любимца.

Страховые компании разработали ветеринарные страховые программы, которые по карману большинству российских семей. Стоимость полиса от 1 000 до 10 000 рублей. В зависимости от выбранной программы, владелец может получить ветеринарную помощь на сумму от 10 000 до 50 000 рублей за одно событие или максимальный лимит на услуги ветеринара в 150 000 рублей в год.

Страхование сельскохозяйственных животных. Это программы для фермеров по страхованию крупного и мелкого рогатого скота, кроликов, лошадей, свиней, пушных животных, птицы и пчелиных семей.

Чтобы застраховать сельскохозяйственных животных, владельцу необходимо подтвердить их поголовье, например, предоставить в страховую компанию копию договора купли-продажи скота.

Туристическая страховка

Ассоциация туроператоров составила рейтинг стран Шенгенского соглашения, которые чаще других отказывают россиянам в получении визы. Это только одна из причин, по которой может сорваться зарубежная поездка. Деньги за путевку можно вернуть, если застраховать себя от невыезда за рубеж.

Прежде чем подписывать страховку от невыезда, внимательно прочитайте перечень страховых случаев. Посмотрите, какие подтверждающие документы потребует страховая и на какую сумму можно рассчитывать.

Иногда страхование от невыезда включено в пакет туристического полиса. Расскажу, на что еще может рассчитывать турист.

Стандартный пакет. В стандартный пакет входит оплата медицинских и медико-транспортных услуг, экстренная стоматологическая помощь, оповещение родных. Например, турист получил травму в Греции. Ему окажут первую медицинскую помощь и за счет средств туристической страховки отправят домой долечиваться.

Стоимость стандартного пакета зависит от срока поездки, стран пребывания, возраста туриста и суммы страхового покрытия. Беременность или занятия активными видами спорта увеличивают стоимость страховки.
Чтобы получить компенсацию за медицинскую помощь, вы можете поступить двумя способами.

Первый: позвонить в ассистанскую компанию, телефон которой указан на полисе. Вам скажут, куда ехать, как вызвать врача или скорую помощь. Оплачивать ничего не нужно. Если выписали лекарства, покупаете их самостоятельно, сохраняете рецепты и чеки. Вернувшись домой, сдаете чеки в страховую компанию и получаете компенсацию.

Второй: самостоятельно обратиться в клинику и оплатить лечение. Вернувшись домой, документы из лечебного учреждения необходимо сдать в страховую компанию, чтобы получить компенсацию. У этого способа есть минус. Медицинские документы придется переводить с иностранного языка за свой счет. Если в документах будет чего-то не хватать (например, диагноза, печати, подписи врача и т. д.), есть риск, что выплаты не будет. Поэтому за медицинской помощью лучше обращаться через ассистанскую компанию.

Камиль Туктаров
директор департамента прямых продаж «Ак Барс Страхование»
Расширенная страховка. Обычно страховые компании предлагают туристу выбрать необходимые опции. Например, турист переживает за багаж, тогда он добавляет к стандартному пакету дополнительную опцию «Сохранность багажа». Стоимость дополнительной опции всего несколько рублей, а сумма страхового покрытия возрастает на несколько сотен евро.
Часто в туристические путевки «вшита» безусловная франшиза. Чтобы вы смогли получить медицинские услуги за границей, вам придется сначала оплатить франшизу. Ее стоимость не зависит от стоимости лечения и в среднем составляет 30 долларов. Поэтому безусловная франшиза считается самым невыгодным видом страхования для туриста при наступлении страхового случая.

Камиль Туктаров
директор департамента прямых продаж «Ак Барс Страхование»
Страхование рисков

Страховая компания InsurEye собрала на своей странице самые необычные случаи страхования. Чтобы обезопасить себя от рисков, голландцы покупают полис от застревания в лифте, похищения инопланетянами, съемок скрытой камерой. Например, мужчина может застраховать себя на 500 евро на случай, если его супруга родит ребенка от постороннего партнера. Если тест на отцовство даст отрицательный результат, денежное возмещение смягчит разочарование.

В Германии есть страхование от более приземленных рисков: например, можно застраховаться от роста цен на бензин выше 15% в год. В России страхование рисков в основном связано с предпринимательской деятельностью.

Страхование от перерыва в производстве.
В июне 2019 года в Казани горел Приволжский рынок: пострадали торговые павильоны. Пока здание не восстановят, предприниматели не могут работать и несут убытки. Если кто-то из них догадался застраховать себя от перерыва в производстве, он получит компенсацию за все дни простоя.

В зависимости от условий договора, страховой полис может содержать возмещение недополученной прибыли, расходов на заработную плату, налоги, проценты по кредитам.

Страхование ответственности.
Если партнер, заказчик или клиент предъявляет вам претензии за нанесенный ущерб, вы обязаны его возместить. Но компании, которые заключили договор бизнес-страхования ответственности, возмещают ущерб за счет денег страховщиков.

Например, недобросовестный сотрудник аутсорсинговой компании «слил» конфиденциальную информацию конкурентам клиента. Пострадала репутация клиента, он понес убытки. Возмещение ущерба возьмет на себя страховая компания.
Мы предлагаем страхование самозанятых. В полис входит страхование от несчастных случаев и финансовых рисков, страхование гражданской ответственности. Дополнительно в страховку включена юридическая помощь. Застрахованный самозанятый может получить консультацию юриста или пригласить специалиста на переговоры с партнерами, получить типовые формы договоров.

Камиль Туктаров
директор департамента прямых продаж «Ак Барс Страхование»
5 необычных видов страхования
1
Помимо стандартного страхования жизни и здоровья, вы можете застраховать любую часть своего тела.
Например, участницы забегов на каблуках страхуют свои ноги.
2
Застраховать можно любое ценное имущество, даже надгробие от вандалов.
Это хоть и необычный, но достаточно распространенный вид страхования.
3
Если заключите полис ветеринарного страхования, лечить питомца будет дешевле.
Дополнительно можете включить в страховку пункт «Страхование от поедания резиновых мячей».
4
Внимательно прочитайте договор туристического страхования и добавьте в него необходимые опции.
Это может здорово выручить при наступлении медицинского случая за границей.
5
Купите страховку от перерыва на производстве или социальной ответственности.
При этом в некоторых странах страхуют даже от инфляции.